对小贷公司的风险体系的思考

浅议小贷公司全面风险管理体系

一小贷公司所承担的角色决定了小贷公司的风险特征小贷公司的风险是由于自身所承担的两种角色决定的，一是债权人角色，通过不断的识别、分析、评价与预测那些影响各个债权资产安全的各种风险点和风险因素、从而做出正确的贷款决策，进而对各种贷款业务的各类风险做到积极防范和有效规避；二是市场经营主体角色，它要求其从市场主体、被监管的对象去思考，哪些是必须遵守的市场规律、法律规则、行业规则、监管要求，从而做出符合规定的经营行为，进而规避因承担相关处罚和相应的法律责任等带来的损失。这两种角色决定了小贷公司面临的风险分为合规风险与贷款损失风险（从不同的角度和方法这两种风险又被不同的理论和体系细分为各类风险，不管怎样划分都离不开风险的本质即“人的风险”）。无论是作为债权人角色还是市场经营主体角色对小额贷款公司的风险控制要求，都是对小额贷款公司员工提出相应控制风险要求。所以一切风险都是“人的风险”。也就是说，一切风险都是来源与小贷公司职员“专业技能的缺失、疏忽大意，过于自信、严重的道德不良”所形成。如果小贷公司职员存在专业技能缺失，就会缺乏风险识别和分析能力、风险评审和决策能力，也就无法制定符合小贷行业特点的相关风险管理制度、政策，无法设计出符合贷款申请人经营特点

的相关产品，从而容易导致小额贷款公司面临贷款损失的风险。由于职员缺乏应有的谨慎态度，对相关的预警信息就不会引起重视和关注，从而错失最佳的风险防范与控制的时机。如果职员有欺诈等严重道德问题，就很容易造成小贷公司产生重大合规风险和巨大贷款损失。

二小贷公司全面风险管理体系必须根据风险的特征来构建