中小企业贷前调查

贷前调查制度

第一章总则

第一条信贷管理制度是公司在贷款发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、不良资产管理、损失贷款核销、信贷档案管理及信贷工作总结等内容进行规范的制度。为加强信贷管理，规范公司贷款行为，根据《担保法》、《合同法》、《重庆市小额贷款公司试点管理暂行管理办法》等法律、法规以及有关规章制度，制定本贷前调查制度。

第二章贷前调查

第二条公司受理借款人申请后，应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益，以及贷款的安全性、流动性、合法性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人等情况，预测贷款的风险程度等。

第三条信贷人员接到借款人贷款申请后，应在1-3个工作日内完成对借款人的贷前调查工作，调查内容至少应包括以下几个方面：

（一）企业或其他经济组织

1.借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照；其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件），借款人经营的内容是否符合国家法律、法规和政策所规定的范围；

2.借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代表人的品行、素质及管理能力情况；

3.借款人有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料，并对财务报表明细中的大额账款进行票据核实，确保报表的真实性，确定其正常经营能力；

4.针对借款用途，借款人是否已经投入有相应比例的自有资金，企业已经投入自有资金一般不少于该项目借款金额的300%，企业总负债一般不高于70%；

5.借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和小额贷款公司的支持服务范围；

6、核实借款人的工程合同、供销合同、计量单、等文件真实性与合法性，结合实地调查结果，初判其偿债能力；

7、核实借款人所提供抵质押物的相关文件真实性与合法性，结合实地调查结果对抵质押物进行评价。

（二）自然人

1.自然人是否具有完全民事行为能力；

2.有一定的自有资金，消费贷款应有符合规定的自有首付资金；

3.借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和本公司的支持范围。