小贷中心在中国商业银行的可持续发展性

小企业长期面临贷款难、融资难的问题，一方面，国有商业银行处于自身利益考虑较为保守的向大企业、大项目倾斜，而中小金融机构在小企业融资上的相对优势受到制约。另一方面，小企业“规模小、固定资产少、透明度低”的特点，“成本高、抵押难、风险大”是制约小企业获取银行信贷的重要原因。近年来，政府越来越关注小企业贷款的问题，本文主要介绍近两年来银监会重点提出的小贷中心问题。

一、小贷中心设立的必要性

早在2005年，银监会颁发了《银行业开展小企业贷款业务指导意见》，提出了改善小企业金融服务的“六项机制”，即利率风险定价机制、独立核算机制、高效贷款审批机制、激励约束机制、专业化人员培训机制和违约信息通报机制等。而各个银行随后也分别设立小型企业的贷款部门，但在实质问题上却依旧裹足不前。在08年12月初，银监会首次提出了《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》，要求各银行建立小企业信贷专营机构，希望对于小企业贷款业务能够有所突破，为了表示其决心，银监会为各银行还制定了时间表，同时提出了管理规范化、队伍专业化、核算独立化、考核专门化要求，建立小企业信贷专营部门，组建由专职客户经理组成的专业队伍的要求。所谓小企业金融服务专营机构，即指根据战略事业部模式建立、主要为小企业提供授信服务的专业化机构，此类机构可申请单独颁发金融许可证和营业执照，具有准子银行、准法人机构性质。也就是大家惯称的小贷中心。

从长远来看，小贷中心的建立不仅仅是政策的需要，更是处于银行业利益的需要。我国银行属于分业经营，除了信贷业务以外，还包括一些理财和金融产品等其他中间业务。如果银行要保持长久的发展，中小企业信贷这一部分业务就必须做起来，且要做好。因为随着我国经济发展，证券市场也必然越来越完善，这为大型企业提供了更多的融资渠道，相对而言也必然减少了各大银行的业务量。虽然现在大多经济学家认为中小金融机构才是中小企业融资的首选，但是我认为这依然存在一定的局限性。首先，中小企业数目众多，贷款总量大，频率高，中小企业资金规模未必能完全支撑；其次，中小金融机构区域性强，不可避免的要受到地方政府的干预，导致一些不公正的或新的风险问题；并且，若仅有中小金融机构微小企业提供贷款，并不利于中小金融机构的发展。中小机构独揽此项业务，就会因缺乏竞争而产生懈怠的心理，长此以往，新的不良贷款也会滋生。小贷中心的建立，不但会避免此问题，也更有利于中小企业的融资。一方面，小贷中心背后有强大的国有银行为支撑，资金雄厚，不会产生后续不接的情况；另一方面，小贷中心与中小金融机构形成竞争，这对于小贷中心和中小金融机构的发展都有积极的促进作用。所以说，小贷中心的建立是非常有必要的。

当然，小贷中心的建立会遇到很多问题。第一，小贷中心的建立会和各银行分支机构产生竞争。。第二，小贷中心建立之初，业务生疏。各银行必须要有充足的人员为其搜集各地区信息。第三，小贷中心作为一种新型机构，还不够成熟，对于出现的各种问题，绝不能采取回避的态度，否则，对其长远的发展会产生不利的影响。

二、小贷中心设立需注意的问题从上一部分我们可以看出，我们要从各方面考虑小贷中心的管理模式及其各种制度，包括对于风险的管理，激励政策，审批政策等。我们都知道，贷款业务最大的问题就是风险的控制与防范。除了必要的审核信息之外，向银行提供担保也是必不可少的。招商银行的小贷中心采用的是集中到总部一起审，我们不知道中间会不会产生软信息的缺失，我觉得，对于大银行来讲，应该有将这部分业务做得更好的条件，我们的国有大型银行在这方面还是有一些优势的。