发挥大型商业银行服务“三农”的骨干作用

虽然我国已经多次对农村金融进行局部乃至全局性改革，但目前农村金融体系依然无法满足“三农”对金融服务的巨大需求，这在一定程度上影响了我国新农村建设。作为中国农村金融体系重要的组成部分，大型商业银行应该进行怎样的调整实现自身改革发展与服务“三农”相结合是一个值得研究问题。

一、文献综述

信贷市场上，银行与企业之间存在信息不对称。信息不对称产生了逆向选择和道德风险问题。随着利率（或抵押）的提高，申请贷款的企业的平均质量会下降，而企业在得到贷款后会选择风险较高的项目。在市场均衡的时候，银行的利率（或抵押）会低于使市场出清的水平。此时，企业对信贷的需求高于银行对信贷的供给，一部分企业的信贷需求得不到满足。这就是所谓的“信贷配给”（creditrationing）现象（stiglitz，weiss，1981;wet-te，1983）。一般而言’中小企业缺乏完善的财务会计制度，也缺乏高质量的抵押品’因此对银行而言，中小企业往往是信息不透明的，是信贷配给的对象。中小企业融资难是一个非常广泛的现象，在国内学术界也有许多研究，比如张杰（2000），林毅夫，李永军（2001），张捷（2002），李志赞（2002），郭斌，刘曼路（2002），王宵，张捷（2003）。而且中小企业很难达到交易型贷款的要求，中小企业融资一般属于关系型贷款的范畴。不少研究发现，相对大银行而言，小银行更倾向于向中小企业放贷，也就是对中小企业融资上存在“小银行优势”。berger，udell（1995）和berger，kashyap，scalise（1995）发现中小企业贷款占全部贷款的比重，大银行比小银行低。haynes，0u，bemey（1999）发现大银行的这些中小企业客户一般历史较久，财务安全性较高，而且其贷款一般为交易型贷款。peek，r0sengren（1998），strahan，weston（1996，1998）和berger，saunders，scalise，udell（1998）发现银行合并和并购后，中小企业贷款占全部贷款的比重会下降。cole，goldberg，white（1999）发现大银行更倾向于根据财务比率决定是否给中小企业贷款，也就是更倾向于交易型贷款。berger，udell（1996）发现相对小银行的中小企业贷款’大银行的中小企业贷款具有更低的利率和抵押要求，一个解释是大银行的中小企业贷款是更安全的交易型贷款。中小企业融资上的小银行优势在国内学术界也得到了广泛的认同。针对目前国内中小企业融资困境，许多学者提出要大力发展中小金融机构，其依据就是小银行优势（林毅夫，李永军，2001;张捷，2002;李志赞，2002）。

综合以往研究成果，大型商业银行相对中小银行服务“三农”，存在一定的劣势，即如何解决信息不对称问题，这就需要在组织体制和经营机制进行创新，才能服务中小企业和“三农”。

二、国外大型银行服务“三农”的分析