如何看待银行“无还本续贷”

如何看待股份制商业银行异地贷款

陈浩1，车豫晖2

股份制商业银行因其网点少、扩展意识强烈和本地市场竞争激烈等原因，较其他银行业金融机构更倾向于发展异地贷款业务。这无疑有助于股份制商业银行立足区域性经济中心城市，辐射全区，扩展业务；但同时也因贷前审查、贷后管理的困难而带来隐患，并引起监管部门的关注和思考。堵不如疏，对股份制商业银行异地贷款深入分析，促其健康发展无疑对我国的银行业和企业发展有着极为现实的意义。

一、股份制商业银行倾向于发展异地贷款的原因

1.网点设臵的政策约束使股份制商业银行的网点布局限制于区域性经济中心城市。

银行监管部门为降低银行业竞争的激烈性，从谨慎的角度出发，目前依然对股份制银行分支机构的市场准入采取严格的审批制，并就准入条件作出专门规定。

在市场环境方面，监管部门规定，对各项存款大于等于1000亿元并且国内生产总值（gdp）大于等于300亿元的城市，一年之内最多新设2家股份制商业银行分行，但筹建时间至少间隔半年；对各项存款余额大于等于300亿元，国内生产总值（gdp）大于等于100亿元，但相关指标达不到前述规模的城市，规定一作者简介：1陈

浩（1977—），男，云南昆明人，经济学硕士，供职于云南银监局办公室

2车豫晖（1971—），男，云南昆明人，供职于云南银监局

1年之内只允许新设1家分行；对中西部地区的省会城市及经济辐射功能较强的重要城市，可适当放宽上述经济指标限制3。

在机构准入条件方面，银行监管部门除就资本充足率、资产质量、内控与管理水平、资产扩张速度等作出要求外，规定设立分行所拨付的营运资金不少于人民币1亿元，并且拨付各分支机构营运资金总额不得超过总行资本金总额的百分之六十6；规定设立同城支行时，该地应有正式营业一年以上的分行（或视同分行管理的机构）或分行以上的机构，且营运资金不得低于人民币一千万元或等值的自由兑换货币。该营运资金由总行拨付的，拨付金额应在总行可拨付资本金之内，即总行资本金总额的百分之六十之内；由分行拨付的，拨付给同城支行的营运资金累计不得超过分行营运资金的百分之六十。规定除兼并其他金融机构外，不得在县（含县级市）及县以下地区设立分支机构。

在此背景下，股份制商业银行受资本金和营运资金规定的限制，网点的扩张明显受到行政抑制。

2.网点设臵的市场约束使股份制商业银行的网点局限于区域性的经济中心。

分支机构的建立和日常运作的高成本是股份制银行扩张网点的重要约束之一。支行在建立之初，就将在租赁、装修营业场3

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578《中国人民银行关于进一步规范股份制商业银行分支机构准入管理的通知》（银发[2001]173号）

《中国人民银行关于调整股份制商业银行新设分行审批制度有关问题的通知》（银发[2002]244号）5《金融机构管理规定》（银发[1994]198号）6《中华人民共和国商业银行法》7《商业银行设立同城营业网点管理办法》（人行令[2002]年第3号）8《中国人民银行关于进一步规范股份制商业银行分支机构准入管理的通知》（银发[2001]173号）

2所，购臵电子设备，建立安全防暴设施等方面投入大量资金；正式营业后，除要对上述投入进行维护外，更要维持大量的职工工资、福利和其它开支。这要求银行必须能获得相应盈利才可抵补上述成本。而在中小城市，这难以作到。国有银行近年来大规模收缩其在中小城市的分支机构也证明了这一点。