信用风险分析与评价

个人信用风险的制度分析

[摘要]近年来，随着我国国民经济的飞速发展，个人信用风险已成为中国现阶段备受关注的社会经济问题。文章从新制度经济学的角度出发，对我国个人信用现状进行分析，并尝试性地提出有效的解决方法来帮助加强个人信用风险的防范。

[关键词]个人信用;风险;制度;防范

[作者简介]陈茜，广州工程技术职业学院管理工程系，初级职称，管理学硕士，研究方向：财务财政绩效评价，广东广州，510900

[中图分类号]f830.589[文献标识码]a[文章编号]1007-7723（2010）08-0024-0003

在发达国家，个人信用制度已经有了150多年的历史，形成了科学化、规范化、法制化的个人信用制度，使得不讲信用的人寸步难行。而在我国，个人信用制度正处于起步阶段，虽然有了一定程度的进步，但还没有形成相对完善的体系，这已成为我国个人信用风险产生的主要原因。我国的市场经济发展到今天，如何防范个人信用风险，规范个人信用制度已成为无法回避的问题。

一、我国个人信用制度的现状

（一）我国个人信用制度建设已取得的成果

1.制度的法律、政策环境初步建立

完善的法律体系是个人信用制度的重要组成部分，我国目前已经建立了一些个人信用方面的法规和政策。2000年4月，我国正式颁布实施《个人存款账户实名制的规定》，向建立个人基本账户迈出了一大步;同年，上海市颁发了《上海市个人信用联合征信试点办法》，为联合征信拟订了初步的法律框架[1];2001年深圳市以政府规章的形式出台了中国第一个个人信用立法《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》;2003年上海市出台了《上海市个人信用征信管理试行办法》;2005年8月人民银行发布了《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》[2]。这些法律和规定对维护金融稳定，防范和降低商业银行的信用风险，促进个人信贷业务的发展，保障个人信用的安全和合法使用起到了积极作用。

2.各类型信用中介机构初具规模

从资本构成的角度来看，一是民营征信机构，如金诚国际信用管理公司、新华信公司、华夏国际信用咨询公司等;二是外资、合资征信机构，如邓白氏公司、transunion公司等;三是国家有关部门和地方政府推动建立的有关中介机构，如上海资信有限公司。国际上有两种征信制度模式：一种是欧洲模式即政府主导;一种是美国模式即市场主导。上海资信有限公司是二者兼而有之，它是由央行上海分行出面，用明确的指令组建征信制度，而公司运行则完全是市场化操作。而广州则由政府和银行牵头，保险、税务、公安等部门都参加征信工作，其个人信用征信系统的资料更加全面和权威[3]。

3.个人资信评估工作已逐步开展

各地商业银行纷纷利用所掌握的个人征信资料开展个人信用评级，把个人信用能力引入到信贷管理中来。例如，中国建设银行济南市分行出台了《个人信用等级评定办法》，将借款申请人的年龄、学历、职业、家庭资产等信息资料汇集起来形成十大指标体系，对不同的指标赋予不同的分值进行量化处理，从而对借款人的还款能力、资信状况进行综合评价，最终将个人信用分为a、b、c、d四个等级，作为贷款的决策依据。

（二）我国个人信用制度存在的不足之处

1.信用配套制度不完善

我国许多关于个人信用的配套制度，如个人储蓄存款实名制度、个人基本账户制度等尚不健全，个人破产制度、个人财产申报制度还未出台。由于这些配套制度的不配套，导致我国个人征信资料严重不全，个人及家庭的收入状况很不透明，个人存款欺骗、冒领、多头开户现象时常发生，不但隐藏着严重的法律与道德风险，同时也无法促进个人资信评估工作的全面推广，严重阻碍了我国的个人信用制度建设。