供销社参与农村金融的路径选择研究

金融危机下银行中间业务发展路径选择研究

[摘要]加大中间业务发展是我国商业银行完成转型变革、提升国际竞争力的关键所在。金融危机不应成为影响我国商业银行中间业务深化拓展的阻力，而应成为促进其加速发展的动力。目前我国商业银行业迫切需要转变传统中间业务发展理念，立足本土实际，积极探寻危机下银行中间业务发展的新路径。

[关键词]金融危机；中间业务；发展路径

[中图分类号]e821.5

[文献标识码]a

[文章编号]1005-2674（2010）01-0068-04

金融危机在全球的不断扩散和蔓延，一方面延缓了外资银行全面拓展中国市场的进程，另一方面也促使我国商业银行经营模式和方式发生深刻变革，特别是银行中间业务在危机中乃至危机后的变革发展问题，更应引起理论界和实务界的关注。

一、当前我国银行中间业务发展的主要特征

1总量快速扩张，产品逐渐丰富。近年来，随着国内商业银行的战略转型与调整，我国银行对中间业务的重视程度有了极大提高，中间业务因此得到快速发展。

首先，中间业务总量快速扩张，收入保持逐年增长势头，在银行总收入中的占比不断提高。2001年至2006年期间，工行、农行、中行、建行、交行等五家商业银行的中间业务收入增长了254倍，年均增长28.46％。自2006年以来，随着国有商业银行的逐步上市，商业银行战略转型进一步深化，银行竞争力得到极大提升，国内主要商业银行中间业务收入更是大幅度增加。五家商业银行中间业务合计收入总量看，2007年中间业务收入合计比2006年增加112.14％，尽管2008年受金融危机影响，中间业务收入增幅放缓，但也比2007年增加16.84％。

其次，我国银行业中间业务产品经过十多年的研发，品种已逐渐丰富。1978年以前，中间业务种类只有结算类一大类，具体品种不足10个。随着商业银行改革的深化，我国银行中间业务打破了品种单一的局面，相继开办了代理、保管、信托租赁、票据承兑和贴现、信用证、基金托管等多种中间业务。截止2006年底，工商银行已开办中间业务种类达十大类500余种，例如，建设银行开办中间业务种类已达九大类500余种。当前，银行中间业务已从货币、信贷市场延伸到资本、黄金、外汇等新兴市场。

2收入占比逐年增加，但总体占比额度不大。在西方商业银行中，中间业务收人占银行全部收益的比重一般在40％-50％，个别银行如jp摩根、三井住友等甚至超过70％。而在我国，中间业务收入占银行总收入的比重平均不到15％。所以，无论从收入的绝对占比上还是从竞争力上看，银行中间业务尚不能挑起银行发展的大梁。近年来，国内商业银行已意识到中间业务的重要性，纷纷在中间业务拓展上加大力度，中间业务收入在银行营业收入中的占比正逐年得到提升。

3产品种类呈现不均衡发展的特点。在银行各类中间业务产品种类中，支付结算类、银行卡类、代理类业务品种占据了我国商业银行中间业务的主体，无论品种上还是数量上都占据了绝大多数；担保类、基金托管类业务品种的发展势头也有所增加；而承诺类、交易类、咨询类和其他类四类业务品种发展势头则相对较弱。我们所选择的五家商业银行，中间业务产品都集中在代理类、支付结算类和银行卡类上，这三类产品的收入合计，分别占据了各行手续费及佣金净总收入的63.36％，72.76％，53.02％，72.72％，56.77％，这是商业银行中间业务收入的重要组成部分，而其他类中间业务产品则相对较弱。

二、金融危机下我国银行中间业务面临的现实问题