新疆城市大病医疗保险的问题分析

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商业保险参与大病医疗保险的优势及动因分析

商业保险参与大病医疗保险的优势及动因分析

【摘要】

随着基本医保在大病医保中的问题层出不穷，以及保监会等做出的《保险公司城乡居民大病保险业务管理暂行办法》，极大促进了商业保险参与其中的积极性。

【关键词】

商业保险，大病医保

一、商业保险参与构建大病医疗保险制度的动因分析

（一）基本医保制度及其在大病保险方面的问题是商业保险参与构建大病保险的根本驱动力。我国现阶段的基本医疗保险制度主要由三部分组成，一是城镇职工基本医疗保险，二是新型农村合作医疗制度，三是城镇居民基本医疗保险。三种医疗保险制度分别覆盖了城镇职工、农村居民和城镇非就业居民三个不同群体，为实现全民医保奠定了制度上的基础。

现行医保制度在大病保险方面存在的问题。我国卫生总费用占gdp的比重偏低。根据第一次全国经济普查后修订的历年gdp数据测算，我国长期以来一直未达到世界卫生组织在2000年对成员国提出的卫生总费用占gdp比重5%的最低标准（世界水平是10.60%，高收入国家为12.55%，中等收入国家5.83%，低收入国家5.28%.中国仅仅是5.15%），直到2012年，卫生总费用的支付达到2.4846万亿元，占gdp比重约5.1%。卫生总费用是由政府卫生支出、社会卫生支出和个人卫生支出三部分共同组成。但截至到2012年个人卫生支出的比重依然高达34.90%，政府和社会支出的比重分别为30.40%和34.70%，此数据显示政府预算支出远低于发达国家水平。

现有的基本医疗保险虽然覆盖面较为广泛，但是保障深度远远不够，三种保险都规定了统筹基金支付医疗费用的起付线和封顶线，以及相应支付手段中的自付比例，尤其是在城镇居民保险和新农合保险中，相对于重大疾病的诊断费用规定的起付线偏高，封顶线偏低，无法发挥医疗保险的风险分散和损失补偿作用。

（二）“政府全包”行不通，商业保险应成为其主要补充

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