增加农村金融有效供给——提升农信社支农服务能力的思考

关于农信社金融创新的几点思考

随着新农村建设的纵深推进和农村经济发展，广大农村地区出现宽领域、多层次、多类型的金融需求，既有农户一般的小额信贷需求，也有产业集群化龙头企业的大额资金需求；既有普通的存贷款需求，也有各类银行卡、支付结算和投资理财的服务需求，农村经济的多样性，呼唤金融服务的多元性。那么作为农村金融的主力军，农信社如何整合现有金融资源，加快金融创新步伐，全面提升竞争实力，成为当务之急。

当下，农信社产品创新面临着以下问题：

（一）缺乏产品推广经验，客户接受度不高

一种新型金融产品的推出，需要得到客户的认识、了解和认同，这就需要加大产品创新力度。农信社在金融产品创新方面始终落后于其实商业银行，缺乏一定的产品推广经验，往往只重视产品开发之初的短期宣传效果，忽略的后期的维系和强化。客户对产品缺少必要的了解，因此很难接受并选择新的金融产品。

（二）产品开发周期较长，导致投放市场难

新型金融产品的开发，从论证研发到推广需要一段时间。某些产品开发完成后，经过逐级备案-上报批准-监管认可，这一系列的步骤走下来，到真正推广需要一个较长的等

1待过程。这个过程很有可能让农村金融机构丧失很多机会，丢掉很多客户，产品最终投放市场后，势必出现“道路漫漫，前景渺茫”的局势。

（三）内控制度不匹配，导致风险规避难

金融产品的创新，需要打破常规。新产品的推出与现有的内控制度和操作规程不配套，规章制度完善跟不上金融创新的步伐，存在着潜在风险。以往，农信社多在案件事故发生后才总结经验教训，补充制定和完善现在的规章制度，事前风险防范机制不到位。另外，新的金融产品和服务方式还处在摸索阶段，原则性的问题不好把握，通常只看到了金融产品预期的高收益性，忽视了风险的隐蔽性。

（四）高素质人才缺乏，创新意识不强

金融创新对金融从业人员素质要求较高，需要从业人员具备现代金融专业知识，操作技能和风险防范意识。没有思想活跃、经验丰富、精通业务的高素质人才，农信社很难在竞争中立于不败之地。同时，由于农信社地处广阔的农村，对计算机、国际金融、企业管理、投资、保险等高素质人才缺乏吸引力，严重影响了农信社金融创新的开展。

（五）技术落后，品种单一，不能有效满足客户需求金融要创新，就必然要依托高科技手段，在信息电子化的基础上进行创新。而目前农信社电子化建设起步较晚，电子化程度普遍低下，加上农信社点多面广，空间跨度大，其