信用与保证保险在信用管理中的作用

贷款信用保险在小额贷款中的作用分析

陆洋

［摘要］。小微贷款缺少担保是金融业相当挠头的问题，考虑相对高的收益率以及潜在的增长性，银行业对小微企业放贷颇为纠结。因此在个人或小微企业融资难尚待解决的大背景下，开发贷款保证保险既有助于巩固与银行、小额贷款公司业已存在的合作关系，也为保险公司打开了新的资金来源渠道。但无抵押贷保证险的愿景虽好，但在实践中仍存在一定的问题。本文将对贷款保证险进行探讨。

一、引言

2012年温州金改方案的实行及随后出台的放宽小微贷款信贷约条件的措施；随着国有大型银行、股份制银行逐步关注小贷领域，小额贷款供给不足的问题得到缓解，但其结构性矛盾却未从根本上得到解决，如何解决小微贷款的结构性矛盾，必须了解小微贷的前世今生。与一般信贷不同的是，小额贷款产生于金融抑制时代的特定融资需求；具体而言，小额贷额拥有非常模糊的身份，在农村，小贷以促进农业精耕细作的名义被允许，在城市，小额贷仅能以半公开的身份活动状态。可以形象地说，小额贷款是金融领域的“农民工”。

考虑到小额贷款的发放具有资金使用临时性和客户培育长期性的双重任务。根据小额贷款的放款规律一般是第一笔贷款额度小、利率高，随着合作的深入，逐步放大额度、降低利率，但利率管理的差异化造成了小额贷款发放时利率确定人为因素过多不利于小额贷款风险管理体系的科学化、规范化；并不利于稳定客户群的培育。加之目前社会普遍认为小额贷款放款时利率过高；且普遍存在着放“人情款”、“关系款”的现象。小贷信用保险通过设臵不同保费率实现小贷风险转移，能有效地规避小贷领域中的道德风险，应是小贷发展的“护身符”。

为此，本文将通过分析贷款信用保险与小额贷款的关系出发，通过贷款信用保险的风险转移机制缓解小微贷款缺少实物担保而引发的金融体系不稳定性的担忧，促使我国小微贷款效率的提高。

一、小微信贷发展状况

1、小微贷款资金渠道多元化国有大型银行、股份制银行、民间的小额贷款公司逐步进入小微贷款领域；2008年5月《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称指导意见）颁布实施后，小贷公司如雨后春笋，增长迅速。以宁波地区为例，截至2012年12月末，全市小微企业贷款余额3696.79亿元，比年初增加469.25亿元，高于上年增量165.89亿元；小微企业贷款增速14.54%，高于全部贷款平均增速2.52个百分点。涉农贷款增量538.8亿元，贷款增速高于各项贷款平均水平3.39个百分点。

2、信贷创新日趋活跃为适应小微贷款由营运性资金需求向发展性资金需求的转变，有的金融机构推出了贷投联动和股债联动新的信贷模式。为解决小微贷款潜在风险过大，缺少实物担保的问题，有的金融机构偿试用大数法则、收益覆盖风险的原则来确定贷款利率的放贷模式，更多的小贷机构则将注意力在短期融资市场需求上，推出了应收账款担保放款模式、仓单担保等新的放款模式。

3、。小微贷款需求分化明显

小微贷款市场的需求存在着明显的企业规模差异性和地区差异性。有关统计表明，60.54%的客户近期需要借款，有61.61%的客户需要1至3年期的借款，有36.61%的客户需要超过三年期的借款。60.11%的客户希望从银行中取得贷款。