商业银行及选址调查

一、教材总结及应用

分支机构的位置、设计以及其提供的服务等，首先取决于客户的偏好，其次是管理者和雇员的意愿。对于分支机构而言，客户和雇员同等重要。对于这两者而言，提供服务的部门的工作地点应该是容易找到并且能方便到达的。

提供全方位服务的分支机构的最理想的地理位置必须具备一下一些特征：交通流量大；

周围有大量零售店和商场；当地人口以中老年居多；

周边地区有企业老板、管理人员、专业人士工作或居住；本地区其他金融服务竞争者数量稳定或下降；人口增长较快；人口密度较大；

人口与分支数目比率较高；

人口与分支数目比率=一地区接受银行服务的总人口数÷该地区银行分行数量该比率越大，金融服务需求也就越大，从而增加收入，提高经营效率。居民收入属中上游水平。

不同目的的分支机构对于选址的要求有不同的侧重点，但基本上都基于以上几条。但是在设立分支机构前，还要对资金预算进行考虑，即通过对该个分支机构预期收益率的估计来衡量股东意愿，从而决定其可行性。

此外，管理者该需要考虑总体预期收益率的方差和预期收益率与新分支机构、已有分支机构及该金融机构已有资产等之间的协方差。综合考虑新分支机构与其他分支机构及金融资产的相关性和风险因素，即地理位置多样化效应。

接下来我们以犀浦镇上的中国银行犀浦支行为例，结合课本分析其选址的合理性。值得提及的是，由于调查能力有限，一些衡量指标无法被考量。

1.交通流量；

该家分行位于上街下街分界的十字路口，同时也处于浦兴街和浦发街的分界点，地理位置非常居中，且靠近快铁线。好处在于方便已有客户及员工抵达，并且大量车辆通过能使其吸引

潜在客户。

2.周围是否有大量零售店和商场；

上街和下街是交大学生和犀浦居民购物最常去的地区之一，整条南北走向的路上都是零售商店，这能为银行带来充足的存款和贷款业务。

3.当地人口是否以中老年居多；

犀浦镇上的人口构成比较普通，并无中老年人口聚居的现象，对理财服务需求并不大。

4.周边地区是否有企业老板、管理人员、专业人士工作或居住；

由于该地区经济起步较晚，尚且不够发达，地理位置也在整个成都市中属偏僻，故少有商界人士居住或工作在此。

5.本地区其他金融服务竞争者数量是否稳定或下降；

这一条是用来衡量如果需要选择该地作为新分支机构的选址是否可行。但鉴于中行该支行设立较早，故不适合在此判断。

6.人口增长及人口密度；

人口增长速度和人口密度的具体数据目前无法得知，但据我们粗略估计，人口密度比较大，保证对于银行分支机构的需求维持在一个较高的水平。

7.人口与分支数目比率；

人口总数。大概比率。在犀浦镇上总共存在10家左右银行的分支机构，从绝对数量来看还是比较可观的。但该地区存在特殊情况使得中行犀浦支行的金融服务需求较大，我们会在后面作详细说明。

8.居民收入；

还是由于经济发展原因，我们估计该地区居民收入水平在整个成都市而言不算高。

综上，该分支机构的选址评价，在地理位置即硬件指标上是满意的，然而该地区的发展水平限制了决策的可行性。但当地居民对金融机构的需求量是比较旺盛的。我们在采集信息的过程中发现，10家左右银行中，中农工建四大行的排队情况比较严重，业务非常繁忙，但是以成都银行为代表的地方银行却门可罗雀。这一点是由银行自身的条件限制以及客户理念所导致的。

首先，四大行的分支机构遍布整个中国，然而成都本地银行却做不到这一点，对于可能同样要在外地办理业务的客户而言，首选当然是中农工建。

其次，四大行在中国由来已久，加之国有控股的性质，其竞争力和影响力是本地银行这

些小规模的后来者不能比拟的。居民们普遍都习惯，或者比较放心去四大行办理业务，觉得更可靠。