村镇银行发展现状困境及改善建议

摘要。从2007年村镇银行开展试点以来，我国村镇银行发展势头强劲，但是也存在着很多问题。本文在分析村镇银行现状的基础上，提出了村镇银行现今遇到的问题以及面临的困境，并对村镇银行的发展提出了政策上和村镇银行自身完善的建议。

关键词：村镇银行;农村;风险;小额信贷;免费论文

2007年，县以下的存款有10.12万亿，但是贷款额度仅有5.72万亿，存贷之间相差4万多亿。从供给的度来说，农村金融网点覆盖不足，基础设施建设和机构覆盖率低，有的甚至是空白。竞争也不够充分，在针对农户的贷款方面，现阶段只有农信社在做。邮储银行的农户贷款也才起步。农村金融机构与农民需求之间的问题主要包括：资产质量低下，服务效率低，或者服务质量与素质相对比较差;服务种类也比较少，信用环境不好，信用制度基本上没有建立起来。因此，国家于2006年底做出了重要调整，银监会放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点，2007年10月在总结试点经验的基础上，又将试点范围扩大到全国31个省份。到2009年3月初，全国已有村镇银行97家，短短两年时间实现了数十倍的增长速度，九十多家村镇银行已实现有效贷款40多亿元，其中支持农户和农民的贷款占到60%以上，一半以上的村镇银行已经过了盈亏平衡点。中国银行业监督管理委员会公布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》在准入资本范围、注册资本限额，投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格等方面均有所突破。

一方面，村镇银行的进入，可以有效填补这方面的空白，而另一方面，又给农村金融市场带来了竞争。村镇银行虽然是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于经营环境受地域自然条件、开放程度和居民收入水平等限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。更关键的是，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可度和接受度也需要一个过程。因此，村镇银行要成功，还有相当长的路要走。

一、村镇银行面临的风险

村镇银行进入农村市场，面临的风险非常之多。截至2007年末，全国银行业金融机构涉农贷款不良贷款率高达16.4%，其中农林牧渔贷款不良率27.1%，农户贷款不良率12.8%，均远高于全国银行业金融机构平均不良贷款率7.5%的水平。涉农贷款不良居高不下以及其发放不足量主要是由如下原因造成的：

1）农业生产的高风险。首先，农业属于弱质产业，自然风险和市场风险很大，不可抗拒的自然灾害是农户小额信贷形成呆坏账最主要的原因。其次，任何一种农产品市场供给量和需求量都总是在不断变化着的，农副产品的生产又有生产周期长、信息相对滞后的特点，使得生产经营面临着极高的市场风险。

2）经营的高风险。在中国大部分地区，农业小额信贷的功能还处在为农户扩大农业生产（主要是种养殖业）提供信贷资金，这些项目都是小型的生产或经营，单个农户在激烈的竞争中时常处于不利的地位。农业小额信贷一般是向贫困人口提供短期劳动资本贷款，其贷款类型和地区都比较集中，农产品市场信息闭塞，许多农民对市场缺乏必要的了解，又无有效的信息渠道加以引导，一旦遇到农产品市场价格的大幅波动，将直接影响到贷款的归还。