农村金融体系存在的问题及对策

農村金融市場存在的主要問題及對策

農村金融巨大的市場吸引了包括外資銀行在內的各類金融機構的激烈爭食。在這一過程中，發源于農村並長期植根于農村的農村信用合作社佔據諸多先機。

一、農村金融

1.巨大市場潛力

農村金融一直是我國金融體係中的薄弱環節。銀監會數據顯示，2010年全國農戶貸款只有2.6萬億元，佔全部貸款總額的5.1％。從貸款種類上看，農業貸款只佔貸款總額的近5％。截至2011年9月末，全國金融機構空白鄉鎮依然高達2087個。

但發展的滯後也意味著這裏具有巨大的市場潛力有待開發。

有研究指出，農村金融市場極為廣闊，覆蓋7.5億農村人口和日益增長的中小企業，地域涉及4萬個鄉鎮和大約40萬個村。2007年至2008年間，我國農村金融領域總資產實際增長率為21％，是除了政策性銀行之外的所有類型的金融機構實際增長率最高的。

未來幾年，在國家“”政策的支持下，在城鄉一體化進程中，農民創業和農村中小企業發展將噴發出更大的金融服務需求。

2.引起多方爭食

近年來，郵儲銀行、農行在相關政策的鼓勵和指引下，正在不斷加大農村金融市場的開拓。國有大銀行、股份制銀行，乃至外資銀行正不斷通過參股建立村鎮銀行等形式進入農村金融市場。

農業銀行于2001年完成股份制改造上市，特別成立了農村金融事業部。2008年，各地郵儲銀行挂牌成立，截至2011年10月底，郵儲銀行總資產規模近4萬億元，遍布城鄉的營業網點37000多個，其中有24000處網店分布在縣級以下農村地區。

村鎮銀行是中國農村金融體制改革中涌現的新生事物，短短幾年，全國村鎮銀行規模迅速擴展。

巨大的市場潛力也吸引了眾多外資銀行參與爭奪。匯豐銀行2007年12月13日在湖北隨州曾都成立了中國首個外資村鎮銀行，成為中國最早也是目前開設網點最多的外資機構。目前匯豐擁有包括5家村鎮支行在內的12家村鎮銀行，遍

布湖北、重慶、北京、廣東等地，形成了覆蓋全國西部、中部、華東、華北的農村金融服務網絡。花旗、渣打、東亞銀行、澳新銀行等都已在中國開設了村鎮銀行，外資村鎮銀行遍及華中、華南、西南以及華北地區。

可以預見的是，隨著國家金融政策對“三農”領域的傾斜，將會有更多金融機構得以進入農村金融市場，該市場的競爭也將日趨激烈，未來“藍海”將成為和城市金融市場一樣的“紅海”。

3.普遍嘗到的“苦”

巨大的市場潛力背後是殘酷的現實。風險大、業務成本高、收益低是各家爭食農村金融市場的金融機構普遍嘗到的“苦”。

首先農村金融業務風險控制難、風險高。