对银行服务的调查分析

对农村信用社撤销社员服务点的调查分析

长期以来，社员服务点作为农村信用社机构网点服务的延伸和补充，在利用人缘、地缘优势，为农村信用社筹集支农资金、改善农村金融服务、促进农村经济发展方面发挥了重要的作用。但随着邮政储蓄银行的即将成立，并从多年的运行和长远发展来看，清理社员服务点，既是加快农村信用社改革、防范经营风险、谋求自身发展的内在要求，也是构建公平有序竞争环境的必然趋势。为此，我们对仙嬴市社员服务点对农村信用社经营的影响以及发展趋势进行调查与分析，已期对其改革提供借鉴。

一、社员服务点对农村信用社经营和发展的支持作用邮政储蓄设立以来，已经形成了农行、农村信用社、邮政储蓄三分农村储蓄市场的格局，多年来，农行资金一般用于上存，邮政储蓄只存不贷也分流了农村资金，农村信用社吸收存款取之于农用之于农。就组织资金而言，如果说农行凭借“国”字招牌和结算优势争得其应有的份额，邮政储蓄则因其具有政策倾向优势以违规揽存维持储蓄的快速增长，而农村信用社则由于历史包袱的沉重，更多依靠代办业务的强劲支撑以维持支农的重任，这也成为代办业务存在的主要原因。同时，社员服务点作为农村信用社机构网点服务的延伸和补充，也为促进农村信用社经营和发展方面发挥了重要的作用。

（一）社员服务点成为农村信用社吸收资金的重要来源渠道之一。以仙嬴市农村信用社为例，截止到2006年6月末，各项存款余额为269805万元，其中储蓄存款余额为243527万元，市场份额分别达到了24.9%和31.8%。而在这部分存款中，社员服务点吸收存款余额为125284万元，占全社各项存款总额的46.4%，占储蓄存款总额的51.4%，其中，占比最高的信用社代办存款占各项存款和储蓄存款的比重分别高达82.7%和88.4%。

（二）社员服务点成为农村信用社金融网点服务的延伸和补充。据调查，截止到2005年6月末，仙嬴市农村信用社共设有社员服务点1048处，其中农村服务点689处，分布在全市433个自然村中，村庄覆盖面达到了80%以上，而相对于农村信用社26处农村机构网点而言，社员服务点为农村信用社金融服务起到了较大的的延伸和补充作用。

（三）社员服务点所吸收存款为农村信用社带来了较好的经济收益和社会效益。以仙嬴市为例，截止到2004年6月末，仙嬴市农联社社员服务点共吸收代办存款余额164639万元，若按照最低小额农户贷款年利率7.27%和自筹资金一年期定期存款利率2.25%轧差计算，代办业务吸收存款每年将为农村信用社带来利息收入8265万元，再减去代办费用支出后，每年的收入也可达7000万元。同时，通过发放支农贷款，也促进了农村信用社支持“三农”和服务“三农”社会形象的提高。

二、社员服务点运行产生的负面影响