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农村信用社支持中小企业情况分析

信用社如何支持中小企业发展

多年来,各级政府及农村信用社为解决中小企业贷款难的问题,出台了许多政策和文件,起到了很好的指导作用。但是,由于种种客观原因,中小企业贷款难问题还没有彻底解决,中小企业贷款难的原因是什么。怎么解决。根据调查了解的情况,谈谈自己的想法。

一、影响农村信用社支持中小企业发展的主要因素

1、从农村信用社方面看:

一是中小企业的资本金小,经营波动大,风险大,逃废债务多,农村信用社信贷资金流失严重,造成农村信用社信贷营销品种单一,对中小企业只开展担保贷款,不发放信用贷款,限制了贷款投放。根据《贷款通则》的规定:”经贷款审查、评估,确认借款人资信良好,确能偿还贷款的,可以不提供担保。”但在实际执行过程中,一刀切只发放担保贷款,制约了优良企业贷款需求,不利于优良企业通过农村信用社融资渠道加速发展。

二是中小企业规模小,管理水平低,计划性较差,对贷款常常要得急、频率高,而单笔贷款数额又较小,但贷款的项目考察、贷款审查等程序一点不能少,且较难把握其贷款用途,这既加大了农村信用社的经营成本,也使贷款管理难度增加。而在目前农村信用社信贷管理中,贷款发放的责任人贷款收回后,奖励很少,或者没有奖励;但是到期不能收回,处罚过重,对贷款第一责任人实行终身责任制,影响了信贷员信贷投放的积极性。

三是资产保全难。中小企业尤其是一些乡镇企业,私营企业,资产负债率相对较高,农村信用社贷款无法采用抵押方式实行保全,较好的第三方担保又难以找到,给农村信用社提供相关金融服务带来困难。另一方面,各地至今仍没有建立有效的中小企业贷款担保,保险机制以及正常的呆账贷款核销机制,也使贷款保全难度很大。是受过去乡镇企业贷款损失大、企业逃废债现象比较严重的影响,农村信用社对中小企业存在”惜贷“惧贷””的心理。

2、从企业方面来看:

一是部分中小企业财务管理不规范、不透明,农村信用社无法评级授信进行贷款支持

二是部分中小企业产权法律文书不完,无法办理抵押担保


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