银行移动支付TSM平台建设模式、问题与策略分析

银行移动支付tsm平台建设模式、问题与策略分析

来源：金融电子化2013-12-311：33：37

tsm（可信服务管理平台）是开展移动支付业务的重要支撑系统。随着移动支付的兴起，tsm逐渐成为大家关注的焦点。为了快速占领移动支付市场，获得行业发展的主导权，运营商、银行、银联和终端厂商等移动支付参与方纷纷规划建设tsm平台。不同参与方的tsm建设方式有所不同，本文从银行角度探讨tsm建设的相关问题和策略。

银行tsm建设的主要模式

银行是移动支付业务最主要的参与者，在业务开展过程中扮演多重角色。首先，银行最核心的角色是作为金融账户管理方，为客户提供账户管理和资金服务;其次，银行作为支付应用提供方，与安全载体发行方（电信运营商、移动终端厂商）合作，为客户提供pboc应用下载及个人化服务;与此同时，银行整合相关行业资源，作为增值服务提供方为客户提供行业应用服务;此外，银行也会作为安全载体发行方发行自主掌控的安全载体（如sd全卡等）。

根据银行在移动支付中扮演角色的不同，tsm主要有以下几种实现模式。

与运营商直连。银行作为应用提供方与运营商合作，银行tsm与运营商tsm直接对接，将银行应用发行至客户的sim卡中。

经银联与运营商间连。银行作为账户发行方经过银联间接与运营商合作，银行tsm通过银联转接至运营商tsm，将银行账户个人化数据及银联pboc应用发行至客户的sim卡中。

李如东，中信银行信息技术部总经理助理，负责主持网络银行相关系统的建设。历任深圳分行信息技术部总经理、总行营业部信息技术部总经理、总行营业部网络银行部总经理，长期从事信息系统建设工作。

接入人行互联互通网络：

为了给客户带来良好的客户体验，人行主导建设了移动金融安全可信公共服务平台，实现移动支付领域的互联互通，银行、运营商和行业应用方可接入人行mtps，实现应用及安全载体的共享。

自主发卡：银行作为安全载体的发行方，通过tsm直接发行并管理安全载体（如：sd全卡、全终端等）。

以上各种模式对银行来说利弊不一，银行需根据实际需要进行权衡并决定业务发展的重心（见表1）。

银行tsm建设面临的问题

1.复杂度较高。tsm建设的复杂度主要体现在以下四个方面：一是要支持多种业务模式及业务模式的不断变化;二是合作方众多，沟通协调的难度较大;三是不同合作方系统实现的方式各异，移动、联通、电信、银联、人行在系统通信方式方面、接口方面、流程方面各不相同，导致tsm结构较为复杂;四是涉及的行内系统众多，除了tsm系统本身，还涉及核心、ic卡系统、数据准备、发卡密钥系统、柜面、电子渠道等，项目实施难度较高。

2.对传统ic卡业务冲击较大。传统的银行ic卡发卡采用批量制卡技术，即客户申请后夜间批量生成制卡数据，由卡厂制卡;在移动支付中，tsm实时制卡是一个基本要求，然而实时制卡从业务规则、系统实现上是对传统的银行ic卡制卡机制的颠覆，需要从根本上进行改造。此外，tsm对ic卡挂失、激活、圈存等业务均有不同程度的影响。