银行移动支付TSM平台建设模式、问题与策略分析

银行卡内资金通过第三方支付平台被盗刷的相关法律问题

分析

苏昌梦

律师公司商事、建设工程与房地产、刑事诉讼0592-6304593suchangmeng@tenetlaw.com王妮啦

实习生公司商事、建设工程与房地产、刑事诉讼

随着互联网经济的发展，第三方支付被越来越多人接受，但第三方支付给人们带来“方便、快捷”的同时，也给银行卡内的资金带来了安全隐患。据统计，大量的银行卡被盗刷案件都是通过第三方支付平台完成的。在现行法律法规并不完备的情况下，当相关案件出现时，用户应向谁主张权利、法院在审判中如何认定，当前理论与实务中并无定论。

一据以研究的案例

2016年9月17日20时左右，陈某连续收到三条短信，通知某银行卡有三笔款被代扣，第一笔代扣5000元、第二笔1000元、第三笔1000元，三笔共计人民币7000元。令陈某感到奇怪的是，其银行卡一直随身携带，当时并无任何消费活动。陈某立即到附近的atm机查看，发现银行卡内的7000元不翼而飞，陈某随后致电某银行客服，要求冻结其银行卡账户，并到附近派出所进行报案。公安机关调查取证后证实，陈某银行卡内的钱是被一家物流公司通过第三方支付平台盗刷的。在刑事案件尚未结案前，相关法规又出现缺失权利保障真空地带，陈某是否能先行进行权利救济、应向谁主张权利、诉讼中举证责任如何分配都是目前亟待解决的问题。二相关法律问题分析

（一）、用户向谁主张赔付。

1、根据相关法规，用户可找银行先行赔付银行卡被盗刷，用户第一反应是找银行赔付，但实践中银行通常会以银行卡是通过第三方支付机构被盗刷，银行不负责任为由拒绝赔付。但2016年7月1日生效的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（以下简称“《管理办法》”）第十条规定：“银行应当事先或在首笔交易时自主识别客户身份并与客户直接签订授权协议，明确约定扣款适用范围和交易验证方式，设立与客户风险承受能力相匹配的单笔和单日累计交易限额，承诺无条件全额承担此类交易的风险损失先行赔付责任。”而且人民银行有关负责人就《非银行支付机构网络支付业务管理办法》答记者问中也明确指出：“银行是客户资金安全的管理责任主体，在后续交易时无论是由银行进行交易验证还是支付机构代为进行交易验证，银行均承担快捷支付资金损失的先行赔付责任。”

因此，《管理办法》正式生效后，银行需要无条件承担客户因快捷支付被盗刷的先行赔付责任。银行先行赔付是银行履行保护消费者的责任和义务的表现，但最终仍要视各方过错责任、由对应的主体承担最终责任。