现代商业银行的经营理念

“因您而变”既是现代商业银行发展的自我市场角色定位，也是一个不断追求的持续创新过程，同时还是银行工作中的一种思想方法。

“变”是事物生存与发展的本质规律，这在《易经》中被称为“道”。万事万物之所以求变，是为了要更好地适应它们所赖于生存的环境。当前，我国银行业的经营环境已经发生了深刻变化，也面临着更为严峻的挑战，需要我们更新服务理念，做到“因您而变”。所谓“因您而变”，就是以市场为导向，不断地进行产品和服务创新，以满足客户日益增长的金融服务需求。这里，“您”指的是银行的客户，这是“变”的出发点和最终目的；“变”指的是银行的生存与发展方式，是“您”认可和满意的途径和手段。

“因您而变”的内涵十分丰富，既是现代商业银行发展的自我市场角色定位，也是一个不断追求的持续创新过程，同时还是银行工作中的一种思想方法。

“因您而变”是现代商业银行的自我定位

银行与客户的关系，犹如葵花与太阳的关系。没有太阳的照耀，葵花就不能生长；没有客户的眷顾，银行就不能生存与发展。“因您而变”深刻表达了银行与客户这种紧密相联的关系，这是现代商业银行的自我市场角色定位。

从行业属性看，“因您而变”是服务业的本质要求

众所周知，银行业是一种服务性行业。银行提供和出售的不是有形的生产性商品，而是无形的金融服务性商品即某些特定的金融服务。金融服务是维系银行与客户关系的基本纽带。

客户对银行的依赖来自自身的金融服务需求，银行的一切收益来自客户对银行金融服务的消费。正是通过某些特定的金融服务，把银行与客户紧密地联结在一起。

因此，作为一种服务业，银行存在的目的和意义就是要为客户提供金融服务。如果不能

服务好、适应好客户的金融需求，银行也就没有存在的价值。“因您而变”的服务理念，强调的是要尽可能地满足客户的金融服务需求，这充分体现了商业银行作为一种服务业应有的市场定位。

从经营环境看，“因您而变”是我国银行业对客户经济时代的主动适应

当前，我国银行业市场日益呈现出需求多样化、产品同质化、竞争白热化的趋势与特征。我们已经告别了产品主义时代，正进入了一个全新的客户经济时代。首先，银行业市场的高度垄断结构已经被打破，同业之间的激烈竞争格局已经形成。截至2003年末，我国已经拥有4家国有独资银行、3家政策性银行、11家全国性股份制银行、112家城市商业银行，3家农村商业银行、1家农村合作银行、723家城市信用社、34577家农村信用社以及74家信托投资公司、74家财务公

司、12家金融租赁公司和遍布城乡的邮政储汇等非银行金融机构，另外还有192家外资银行营业机构、209家外资银行代表处。本外资银行的大幅增加意味着市场结构正在由垄断型向竞争型转变。随着加入wto后五年过渡期的结束，银行同业之间的竞争愈发越激烈，我国银行业已经进入了一个“快鱼吃慢鱼”的竞争时代。其次，银行信贷作为企业单一的融资渠道的局面已经被打破，多元化的融资格局已经形成。由于资本市场的不断发展和健全，目前整个社会的非银行融资比重已达到40%左右，间接融资的比重正在不断下降。再次，客户一味地顺从银行的被动局面已经被打破，客户对银行的要求越来越高。银行市场结构和社会融资方式的变化，引起了银行与客户的关系随之发生变化。在银行的信贷活动过程中，客户已经不再充当单方面的被动接受者，主动性增强了，地位得到了提升。