股份制银行经营理念对农村信用社发展的几点启示[本站推荐]
商业银行的快速发展对农村信用社的启示
临澧信用联社孟祥林
3月上旬,临澧联社组织7名客户经理、相关部室负责人及联社分管领导一行12人到湖南浏阳、浙江台州、嘉兴禾城三家商业银行进行实地学习考察,笔者作为客户经理参加了这次考察活动,并就其所见、所闻、所想,结合临澧联社实际和平时的调查研究,形成如下学习考察报告。
3月浏阳、浙江之行,时间紧凑,任务明确,震撼之大前所未有,启示之大前所未有,加快发展、赶超发展的紧迫感和危机感前所未有。
我们感受到了什么才是真正的商业银行运行模式。自金融体制改革以来,这三家银行抢抓机遇,大胆突破自身体制机制障碍,率先开展真正意义的股份制改造,资本运作直接面向市场,业务品种直接面向客户,创造了为人称道的资本运作模式和业务运行模式。他们在外部争论中出名,在内部不争论中发展,谱写了城乡信用社前所未有的发展新篇章。以浙江台州银行为例,该行是在台州市银座城市信用社的基础上发展而来的,信用社在1988年成立时只有10万元资本金,6名员工,他们秉承“额小、面广、高效”的贷款营销理念,通过14年的发展,到2001年,各项存款达29.2亿元,各项贷款达到17.9亿元,业务规模是当时该地区金融机构的龙头老大,且不良率一直控制在1%以下,连续14年没核过一分钱呆——这在浙江乃至全国城乡信用社系统都是一个奇迹。2002年3月份组建成台州市商业银行后,他们以此为平台,本着“中小企业伙伴银行”的经营理念,通过方便、快捷的服务方式,为大多数过去无法从银行获得贷款的民营企业、个体商户创造了获得银行贷款的机会。他们以“一切为了客户,为了客户的一切”来强化服务,占领市场。目前该行拥有贷款客户6万多户,户均贷款达41万多元。其中100万元以下的贷款户占贷款总户数的93%,余额占到一半以上。庞大的小客户群体给该行带来了丰厚的回报。2010年,该行实现净利润10.88亿,并被国家银监委评为“全国服务中小企业先进单位”。其对中小企业贷款方面的一贯关注和优异表现,成为国家开发银行首批微小贷款项目合作银行,取得了德国ipc公司的信贷技术支持。他们抢抓客户、争取市场份额的最大特点是快捷方便。只要客户符合条件,银行的大门时刻都是敞开的。客户存了多少钱,就可以随时贷多少钱。存的多,贷的也多。“贷与不贷,日均存款额说了算;利率多少,存款积数说了算;权限以内,客户经理说了算”。这些措施,极大地吸引了生产经营型客户。300万元以下的贷款,一个调查人,一个审批人就搞定了。“银行把客户当上帝,客户把银行当伙伴”,成了台州银行的一大特色,该行被台州人亲切地称为“中小企业客户的特色银行”。目前他们推出的“急速贷款”、“小本贷款”在台州很是盛行,其他商业银行也在纷纷仿效,广泛开展。
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