股份制银行经营理念对农村信用社发展的几点启示[本站推荐]

当前中国农村金融面临两个急需解决的问题。一是商业银行已经退出或正在退出广大农村，农村经济发展和农村生产经营者难以从商业银行那里得到贷款，以致影响农副业生产和农民收入。二是农村信用社不少处于资不抵债的状态，它们不仅解决不了农村经济发展的融资问题，甚至会成为农村经济发展的拖累。尽管影响中国金融大局的是城市金融而不是农村金融，但农村信用社的现状却不能不令人担忧。

1.关键首先在于对农村信用社进行股份制改革。基本上可以参考若干城市信用社通过股份制改革而组建城市商业银行的做法。由于农村信用社的情况复杂，所以不宜“一刀切”，而应当采取“成熟一批、改造一批”的方式，即把清理整顿后条件已经具备的农村信用社改建为股份制的农村商业银行（或命名为农村合作银行、农民储蓄银行）。规模大一些的可以按县或县级市组建，条件不足的可以几个县或县级市联合组成，也可以按地级市组建。

2.组成农村商业银行的过程中必须有新的资本金投入。有了新的资本金投入，农村商业银行才能显现生机。民营企业、乡镇企业、城镇工商业个体户、农村专业种植户或养殖户、以及城乡居民个人，都可以作为新股东，注入资本。同时，组建后的农村商业银行既然是股份制的商业银行，就必须建立符合有限责任公司或股份有限公司的制度，建立健全的法人治理结构，政府不干预银行的经营管理，只由有关机构进行监管。银行内，股东会、董事会、监事会以及董事会聘请的总经理各司其职。

3.但我们也必须清醒地认识到，只依靠新组建的农村商业银行是担负不了发展农村金融和活跃农村经济的任务的。一方面，由于新组建的农村商业银行规模都不大，而且并不是每个县市都有条件组建农村商业银行，甚至可以说，在最近一段时间，可能只有较少的县市组成规范的农村商业银行，这显然满足不了发展农村金融和活跃农村经济的要求。另一方面，相对于国有商业银行，已有的股份制商业银行和城市商业银行而言，新组建的农村商业银行显然缺乏高素质的金融事业人才。现有的农村信用社系统的工作人员如果不进行有计划的培训，适应不了发展农村金融的任务。因此，引进人才和提高现有农村信用工作人员的素质，是当务之急。

4.农村商业银行一般应当采取严格的分业经营模式，即只从事存贷业务，而不应把业务扩展到投资业务或其他业务领域。这主要同上述农村商业银行规模不大和金融专业人才不足有关，此外还同历史上农村信用社呆账坏账太多、资金误投、决策失误有关。“母公司混业、子公司分业”模式对新组建的农村储蓄银行是不适用的，至少在今后一段时期内是这样。

那么，发展农村金融和活跃农村经济的任务究竟怎样实现呢。一种可行的解决途径是加快建立为农村和小城镇经济为服务对象的民营银行。

五民间资本进入银行业

在现阶段的中国，民间资本是比较充裕的。不妨先对民间资本的潜力作一些估计。城乡居民储蓄存款大约8万亿元；城乡居民手持现金大约1万多亿元；城乡居民手持股票、国债、企业债券、投资基金券等有价证券大约3万多亿元。以上这3项加在一起在12万亿元以上。如果再加上城乡个体工商户的资本、民营企业的资本、城乡居民手中可较快变现的财产，那么民间资产的潜力就更大了。只要所有上述这些现实的民间资本和潜在的民间资本中有八分之一或十分之一进入国内的银行业，少则1万多亿元，多则2万多亿元。这是一大笔有助于加快银行业改革和壮大中国的商业银行实力的资本投入，必将使银行业的面貌发生重大变化。

1.民间资本进入银行业大体上有以下4种方式：