内蒙古农业保险的发展状况分析下

内蒙古农业保险的发展状况分析（下）

2013年07月17日13：43来源：《经济论坛》2012年第2期作者：刘春艳吕喜明字号

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3.购买力的因素。除了风险意识淡薄造成我国农业保险有效需求不足外，购买力有限也是重要的原因。收入低下在任何时候都是制约保险业发展的关键因素。内蒙古农民的收入较低也构成了对农业保险的有效需求不足。内蒙古近几年农牧民的人均纯收入如表3。

从表3可以看出内蒙古农牧民人均纯收入较低，人均生活消费支出所占的比例较大。对于没有政策性补贴的险种，农业保险制定的保险费率相对于保户的农业收入而言是很高的。而农牧民家庭90%的收入来自纯农业收入，这就意味着投保农业保险，无论是否出现险情，相当比例保户的农业收入都有可能降低。

（三）政策性的农业保险存在许多弊端

一是使得农业保险的筹资陷入中央财政、地方财政与农民的博弈之中，不利于重建农民对农业保险的信任机制。二是由于上一级财政补贴拨付的滞后性，将影响农业保险基金的到位率，从而使基层管理部门在制定保障水平和补偿方案时非常保守。三是只对一些特定险种进行补贴不利于内蒙古农村经济的发展。四是特定责任补贴没有考虑到各盟市的特点。五是特定保险金额的补贴不符合内蒙古的农业实际。六是农业保险结余的数额不大，难以充当大灾基金。

（四）内蒙古的农业保险缺乏法律保障和政策支持

农业保险作为发展农村经济、推动农业生产、保护农民利益的一项制度安排，需要有相应的法律环境。目前，我国还没有一部专门涉及农业保险的法律、法规。《保险法》提出“国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定”；《农业法》提出“国家鼓励和扶持对农业的保险事业的发展”。这些规定内容简单，没有针对农业保险的专门条款，也没有明确农业保险的政策性保险性质，农业保险经营一直无法可依，法律法规的缺位不利于农业保险规范化、制度化，极大地制约了它的健康发展。

（五）农民保险意识淡薄

保险秉承“大数法则”，投保的人越多，保险公司的偿付能力、产品开发能力越能得到保证。相对于城镇居民来说，农牧民受教育程度较低。农户传统的自然经济观念相当浓厚，风险意识比较淡薄，对商业保险的认识不足，相对于不是立竿见影的收益或者可能不发生的风险，相当多的农牧民抱有侥幸心理，“靠天吃饭”。而且，政府救济一直是内蒙古对受灾居民的重要补偿途径之一。从新中国成立至今，每遇大的自然灾害，农民首先会想到政府会来救济。虽然，政府救济是惯例，但这也确实影响到了农村居民的投保积极性：“灾后有政府，投保多余”。还有，保险条款很专业，一般人难以理解，也影响到农民购买保险产品的积极性。再加上部分营销员的专业性、责任心不强甚至欺骗投保人，引发的一些纠纷损害了农牧民的权益，导致农民抵触心理，影响了农业保险的发展。

四、促进内蒙古农业保险发展的对策

（一）增加供给主体，开发有针对性的险种

一是有计划地增加农业保险主体，支持各类农业保险机构发展。内蒙古有101个旗县（旗52个、县17个、盟辖县级市11个、区21个），对于农业保险来说，主要是健全县域保险服务组织体系，通过设立支公司、营销服务部，完善县域农村保险服务机构，使保险服务延伸到广大农村和农户，这样才能有效地推动农业保险业务的发展。二是适当增加政策性保险公司。三是支持商业性保险公司参与农业保险业务。