多层次的医疗保障体系中商业医疗保险的发展

摘要：随着社会经济不断提高，当前现有基本医疗保障制度，已经不能够有效满足广大群众、市场的实际需求。全国第十七大报告中明确：需要将社会保险和救助、福利等作为医疗保障的基础，将基本养老、基本医疗和最低生活保障等内容，作为制度的重点内容。商业医疗保险可提高商业医疗保险发展速度，并推动我国医疗保障体系趋于更加完善发展。同时，还能将慈善事业和商业保险补充，进而促使社会保障体系不断改进。本次研究，通过多层次医疗保障体系中商业医疗险发展现状进行概述，以多层次医疗保障体系中商业医疗保险发展出发加以完善，亦在推动我国医疗保证体系在商业医疗保险中，获得更好的发展。

关键词：多层次医疗保证体系；商业医疗保险；发展情况

构建医疗保障体系的时候，我国于相关的政策下，积极给予相关企业/个人一定的鼓励，鼓励其能够充分的参与到基本医疗保险投保商业的医疗险中。国务院对于城镇职工基本医疗保险制度中明确：超出最高支付度的医疗资金，需在商业医疗保险下进行解决。由此可见，通过政府主管的基本社会保险，能够充分发挥其最大的功效，而商业保险同时能通过以社会保险加以补充。

一、多层次医疗保障体系中商业医疗险的发展现状

社会医疗保险，属于医疗保障体系的主要部分，其会提供法定基本医疗保险和商业医疗保险，属于最为关键的构成环节。提供补充的配套服务，而两者相互能够达到互补的效果，均不可或缺。但是，应针对我国商业医疗保险当前的发展情况进行分析，主要的问题包括以下几点。

1、覆盖面和覆盖人数问题

商业医疗保险，不能够满足大部分人群的需求，如需要保险的人群、购买保险的人群。现阶段，商业医疗的保险范围非常小，通常仅能对具体范围中的个别病症住院的费用，实行定的补偿。与此同时，参保可享受医疗保险的待遇在时间，存在一定的障碍。

2、社会的商业医疗保险需求量和市场险种问题

当前，社会对于商业医疗保险的需求量非常大，而高收入的人群会享受更高层次的治疗、服务。市场方面，无老年护理方面的保险，而这些风险的类型亦为附加险，主要通过主险的开展承保，不能有效保证患者实际需求。医疗保险公司实际开发产品的情况，为瀛取当前的利益，会出现一定程度短期的眼光和行为。

3、财税政策的支持力度问题

财税方面的问题，能对商业医疗保险的整体发展造成直接的影响。长此以往，商业医疗保险视为商业活动来看，不能够获得相关政策大力支持。而财政部门积极鼓励补充医疗保险的发展，给予3%左右的优惠政策，这项政策在税前的支持比例低，不能发挥政策积极的作用。

4、赔付率、管理方法问题

所有的保险公司，在开办医疗保险工作，均为收赔相抵的利益关系。部分地区的赔付率达到280%以上，这使得医疗保险单位不能获取相应的利益。保险公司、医疗机构合作关系也会受到影响，医疗方面的制度滞后，促使透明度较低，做好保险公司的医疗费用控制工作非常困难。

5、专业人员自身问题

经营医疗保险，会面临较大的风险性，这就对从业人员提出了进一步的要求。而实际来看，专业人员非常少，同时还存在部分专业人员知识的欠缺问题，促使保险公司的精算工作比较滞后，核赔力量较为薄弱，反欺诈的能力较低，从而对商业医疗保险发展造成直接的影响。

二、多层次医疗保障体系中商业医疗保险发展的完善措施

1、开发和医疗产品的完善