新余农商银行小微业务发展调研
新余农商银行本着“立足社区、服务三农、服务中小企业”的宗旨,结合市域经济发展特点及本行实际,在江西省农村信用社率先推出小微贷款业务,着力调整信贷结构,创新金融服务,大力支持小型微型企业,为支持地方经济发展发挥了不可替代的重要作用。
一、小微业务总体情况
截至2011年底,小微贷款共发放676笔,累计发放1.18亿元,贷款余额9855万元。
(一)小微贷款定位
小微贷款是以个体工商户和微小企业业主为借款主体,以个人经营收入及家庭收入为第一还款来源,贷款额度为5千元至50万元、期限为3个月至2年,无需抵质押的经营性保证贷款。
小微贷款的目标客户是从事生产经营活动、且具备三个月以上经营历史的个体工商户和微小企业。从我行小微贷款客户的所属行业分布来看,小微贷款投放主要集中在副食批发、零售、五金建材等与人民群众生活息息相关的行业。
(二)小微贷款专营体系
2011年初,新余农商银行设立微贷业务部(现小微业务部),将原有分散在各职能部门的业务研发、营销等职能和相应的决策权集中,实行集约经营、专营管理。小微业务部内设营销管理中心和风险管理中心,2011年先后设立了渝水、城南、城北、新钢和分宜5个营销片区,2012年增设了高新、仙女湖2个营销片区。由小微业务部派驻客户经理团队到各支行开展小微贷款业务。
(三)小微贷款业务特点
1、处理时效快。小微贷款是劳动密集型的信贷业务,针对小微贷款客户资金需求“短、频、小”等特点,应用可不断复制的信贷分析技术,提高分析效率,从而降低贷款成本。每个业务处理环节都有时效规定,以效率为生命,满足客户资金需求
2、准入门槛低。小微贷款采取保证人担保的方式,不需要客户提供抵押品,且实际经营期限满三个月即可(申请金额10万以上需经营期限一年以上)。
3、开展营销主动。主动营销是小微贷款与传统信贷业务最大的区别之一。小微贷款业务要求客户经理根据所在市场区域,主动开展上门营销进行陌生拜访,走访各类型潜在客户,了解资金需求与行业特点。客户经理每人每周必须有一定量以上的营销时间和营销户数,不允许等客上门。同时,小微贷款注重多种营销手段的有机结合,如短信营销、行业营销、媒体营销、口碑营销等,达到综合性的营销成效。
4、贷款调查真实。小微贷款调查以“实地眼见、审慎保守”为基本原则,首先了解客户基本信息,通过偏差分析了解客户的社会成熟度,即“软信息”。其次客户经理必须在客户的经营场所进行实地调查,了解其真实经营信息,并要求提供相应凭证予以核实,并拍照存档。通过现场汇总调查信息,进行逻辑检验、交叉检验,只有情况基本相符,实地调查才完整结束,并由客户经理自行编制资产负债表等,确保调查的真实性。
5、注重第一还款来源。小微贷款以客户的正常经营所形成的、可支配的真实现金流作为第一还款来源。客户经理通过实地调查,根据客户的实际财务状况分析其现金流和偿债能力,从而确定其是否符合贷款标准,改变了传统信贷业务对抵押品的过分依赖的情况,以确保客户具有实际偿债能力。
6、贷后监控严谨。小微贷款要求客户经理在贷款发放后15天内必须落实贷款用途,并定期实地回访客户,监控其经营状况,及时发现客户异常情况。注重监控贷款具体用途和去向。改变了传统贷款重贷前、轻贷后的做法。在关注客户经营情况的同时,建立起与客户良性互动,提高客户的还款意识,增强信用观念并持续进行拓展营销。
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