以房养老模式在我国的可行性分析研究

摘要。“以房养老”模式是建立在金融保险工具和手段的基础上一种新的养老基金来源模式，在国外已经被证明是一种成熟的融资途径和有效的养老方式。集中探讨了以房养老模式的特征、在我国推行的背景和适用性分析。

关键词：以房养老;可行性;老龄化

1引言

近年来，随着经济的快速增长、科学技术的进步，人民医疗条件的改善和生活水平的提高，人类在健康方面取得了惊人的成就，人口平均寿命大大延长。在全社会人口中，年轻人口比重的进一步降低和老年人口比重相对的提高，最终表现为全社会人口中老年人口过快增长和比重的加大，即人口老龄化社会的提前到来。在这种状况下，我们更应当开拓养老金的来源渠道，放宽养老思路，使养老方式呈现多元化发展。“以房养老”模式起源于荷兰，发展最成熟的是美国，该模式在世界上20多个国家相继推出，已经成为全世界老年人改变传统生活方式、享受高质量生活和实现生活效用最大化的重要途径。

2以房养老模式的含义和特征

2.1以房养老模式的含义

以房养老模式，是指以产权独立的房产为标的，在不必出售房产所有权和继续保留住房使用权的前提下，以中低收入老年人为对象，将其手中持有的房产以反抵押的形式向保险公司办理住房养老保险，再由保险公司通过年金支付形式，每一期向投保人支付养老金，从而解决养老问题的一种养老模式。

2.2以房养老模式的特征

（1）投保人资格规定。目前不同国家对投保人的资格都有一定的限定：在美国，只有60岁以上且收入水平低于贫困标准的老年人才有资格申请这种模式;在日本，只有62岁以上，收入水平低于贫困线的无子女的老年人才有资格申请;在新加坡、英国等也有不同的要求。

（2）完善的房地产市场。在美国由联邦全国抵押协会、政府全国抵押协会、联邦住房贷款抵押公司共同组成房地产二级市场，与联邦住房管理局和联邦储蓄等政府机构提供的担保体系共同保证“以房养老”模式的低风险和高回报。房地产市场的流动性强是这种模式在美国盛行的重要原因之一。

（3）保险公司的配合。保险公司作为市场经济条件下新兴的金融机构，作为“以房养老”模式中重要的经济主体，可以发挥其自身独特的优势深化改革、创新经营，将保险资金用于配合住房养老保险，实现新的投资渠道，提高经济效益。

（4）政策和法规环境的保障。“以房养老”模式的实施涉及资产评估、保险公司、社会养老保障等诸多主体，运行机制和具体操作复杂繁琐，需要制定出相关政策和法律法规来约束市场秩序。因此，一个国家法规环境的状况也直接关系到“以房养老”模式的正常运行。

3以房养老模式在我国的可行性分析

3.1传统文化差异是巨大阻力

我国传统的养老模式是养儿防老、家庭养老。随着城市化水平的不断提高，许多城镇也普遍采用社会统筹养老和单位养老，储蓄存款、商业保险和依靠政府最低生活保障等方式来养老。由于独生子女政策的实行，“四二一”家庭结构在城镇已经成为主流，四位父母给成家的儿女留下两套住房，而与此同时，其养老问题也成为了儿女们沉重的负担。“以房养老”模式的实施，意味着儿女们将不再有老人房产的继承权，中国传统的养老方式被打破，老人与儿女之间的代沟将不可避免的出现。因此，基于我国现实国情上的传统思想文化差异是“以房养老”模式面临的一道不可逾越的鸿沟。