网上银行风险问题分析

摘要。文章从技术上、操作上、社会环境等方面阐述了网络银行的风险及一些基本的防范措施。

关键字：网上银行风险业务电子商务企业网络

随着科学技术的发展，人们的生活已离不开计算机和网络，在家里足不出户便能交各种费用，办理各种业务，而如果至今仍没有出现网上银行的话，相信很多事情就不能实现了。

第一章网上银行的简介

网上银行，又称在线银行，是指银行利用internet技术，通过internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在internet上的虚拟银行柜台。相对于传统的银行，网上银行的业务办理起来更加方便、快捷、高效、可靠，无时空限制。目前，越来越多的民众开通了网上银行，在接受新事物的时候，我们也必须了解到它可能存在的种种风险。下面我们就来对网上银行可能存在的风险进行分析。

电子商务的发展推动和促进了网上银行的发展，但网上银行在发展的同时也面临各种安全问题，而且网上银行对安全性的要求比网络机构更高。网上银行既面临着黑客和网络技术发展的考验和挑战，同时还面对着银行内部操作人员的操作性风险等多种风险。网络银行的存在基础是风险，其获取利润的基础也在于风险。网上银行存在一天，就不可能有纯粹意义上的安全，关键是如何处理风险，从风险的有效处理中使网上银行的安全水平得到不断的提高。评估网上银行的风险，一半是企业的事情，一半是政府的事情。或者说，网络银行风险不仅是商业银行需要评估的项目，也是中央银行需要监管的内容。

与传统商业银行面临的风险相比，网上银行面临的风险没有什么本质的区别，但是，引发风险的因素及这些风险对传统商业银行和网上银行的影响则很不相同，某些风险因网络银行提供电子货币和电子结算业务表显得尤其明显。从业务技术角度分析，网上银行的基本风险包括两类，即基于信息技术投资导

致的系统风险和基于虚拟金融服务品种形成的业务风险。虚拟金融服务的生成方式不同，也会形成不同的网上银行风险。如前所述，网上银行提供的各种虚拟金融服务有两种生成方式，一是将传统商业银行的业务延伸到网上，称为业务电子化外挂或网络化外挂，二是创造纯粹的网上金融服务品种。现阶段我国商业银行推出的网上服务基本是前一种方式形成的，从风险角度分析，前一种方式生成的虚拟金融服务风险小，后一种生成的虚拟金融服务风险高。下面再详细分析下几种可能产生的风险。

第二章网络银行技术风险

网络银行业务及大量系统控制工作都是由电脑硬件和软件系统完成，所以，电子信息系统的技术性和管理性的安全就成为网络银行运行的最为重要的风险之一，也是金融机构和广大客户最为关注的问题。这种风险既来自计算机系统主机、磁盘破坏等不确定因素，也来自网络外部的网络攻击和病毒破坏等。

尽管目前金融机构网站均采用了防火墙和网络检测等安全措施，但网上黑客的攻击活动却以每年10倍的速度增长，他们利用网上的任何漏洞和缺陷非法侵入主机、窃取商业信息、发送假冒电子邮件、散播网络病毒等。在传统金融中，技术风险可能只带来局部损失，但在网络金融中，技术风险可能会导致整个金融网络的瘫痪，造成难以估量的损失，这是网络银行风险的核心内容。

第三章网络银行法律风险