网上银行：现代商业银行金融业的发展方向

2001-11-7【大中小】

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随着信息技术革命及新的科学成果的发展，金融变革、金融创新在世界范围内呈现出加速发展的态势，毫无疑问，通过互联网或有线电视或卫星电视频道购物、上保险、交电话费、储蓄、转账等为主要内容的“网上银行”时代也即将来临。

科技进步是我国银行业选择网上银行的大背景，而竞争的要求、相关政策的出台更促使我们只有背水一战。一方面，加入wto后外资银行在境内可以从事人民币业务。一方面，加入wto后外资银行在境内可以从事人民币业务，其必将以技术手段、管理方法和全球资本经营的经验，向国内银行发起强有力的冲击。特别会凭借其先进的网络技术手段，为客户提供智能化的金融服务，以弥补其网点规模的不足。另一方面，央行7次下调利率，使得商业银行的利差收入所剩无几，又采用征收利息税等政策刺激股市，分流了银行资金。面对种种不利因素，我国商业银行只能迎头赶上，依靠科技进步求得生存发展，把网上银行作为信息经济时代银行竞争的前沿阵地。

那么什么是网上银行呢。网上银行就是指采用iniernet数字通信技术，以internet作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构，也可以理解为internet上的虚拟银行柜台。它打破了传统商业银行的结构和运行模式，突破了时间和空间的限制，能够为客户提供电子化、标准化的服务。具体包括公共信息发布、客户咨询投诉、帐务查询勾对、申请和挂失、网上支付功能等。

从网上银行的发展过程来看大致可以分为以下四个阶段：

1.第一阶段银行上网。在这个阶段，银行通常在internet上设立自己的站点，宣传自己的经营理念，介绍银行背景知识及所开办的业务，以更广泛地吸引市场资源。

2.第二阶段上网银行。在这个阶段，商业银行将已开办的传统业务移植到互联网上，通过互联网提高传统业务的工作效率，降低经营成本，从而为客户提供更加方便周到的服务。

3.第三阶段网上银行。在这个阶段，银行往往针对互联网的特点，建立新型的金融服务体系，创新业务品种。同时在提供标准化服务的基础上，逐步建立以客户为中心的经营模式，进行个性化服务。

4.第四阶段网银集团。建立以网上银行为核心，业务经营范围涉及保险、证券、期货等金融行业以及商贸、工业等其它相关产业的企业集团，逐步以数字技术为手段，控制并管理现实的各种社会经济成分。

就我国国内网上银行的现状来看，我们应该属于上述第二阶段，而且处在发展及尚未成熟的状态：

1996年，招商银行率先在国内推出了自己的网上银行“一网通”的概念，并逐步向公司和个人提供信息查询、银企对帐、代发工资、网上购物等金融业务。1997年底，中行开始与“世纪互联”以及“瑞得在线”两家isp进行网上交易的合作。1998年3月，实现了客户在线购买上网机时的功能。

1999年，建行率先实现了网上交易资金的实时划转交割，同时还向客户提供了实查查询、账务管理、代理收费、银证转账等多项金融服务。2000年初，在国内首次将网上银行和呼叫中心整合在一起，实现了跨平台多种交易形式的全方位金融电子化服务。

2000年，工行在网上银行首次推出了基于btob模式的企业集团内部异地和多账户间的查询及转账业务。