关于中小企业财产保险承保之建议

第一部分：定义

所谓中小企业是指保险金额在人民币200万（含）以上、500万以下（含）的依法成立的有限责任公司、个体工商户等

第二部分：出台背景

1、我司核保通则明文规定将保额在人民币500万以内的中小企业、个体工商户列为严格控制及限制承保之业务。

2、中小企业在广东地区数量之庞大，具不完全统计截止到2011年06月末，广东省中小企业为主体的私营企业户数达100.92万户，个体工商户338.97万户。按照每单位保费规模人民币2000元计算，预计市场容量保费规模可达人民币87多亿元（2010年度广东省财产险保费规模为430亿元左右，其中非车保费收入不足人民币100亿元）。由此可见广东省内中小企业的保险密度远远不够，中小企业财产险市场大有可为。

3、其它各保险公司对大型业务竞争十分剧烈，导致大型业务费率远远低于市场费率；作为一家新型的保险企业，初入广东市场，缺乏客服认可度，对大型业务的竞争乏力；中大型保险企业，因为忙于大型企业保险业务的拓展，导致对中小企业客户开发力度的欠缺；这刚好为我司开展中小企业保险业务提供了契机，而且中小企业的费率及承保条件都好于大型企业，其风险通过一定的方法是可以控制的。

第三部分：基本承保条件

1、核保准则明文规定禁止承保之业务不得承保；

2、不得选择性投保；

3、对于制造类企业起存货占比不得高于40%（商业零售类不受次限）；

4、建筑物结构以特等建筑及一等建筑为主体；

5、至少可划分为2个风险单位，且每一风险单位保额不超过人民币200万元；

6、对于制造类企业，其厂龄不得高于15年；

7、过去三年平均损率不得高于55%；

8、每次事故免赔率不得低于10%，五大行业不得低于20%。

第四部分：费率标准

1、对于五大行业，往年没有投保的情况下，严格按照广东省保险行业协会规定的最低费率标准收费（详见广东省五大行业最低费率表）；

2、对于往年有投保财产险的业务，请提供上个保单年度的有效保单（美亚工商通保险单除外），且需调查过去三年平均赔付率低于55%的，可以参照上个保单年度的费率条件进行承接；

3、对于不属于五大行业且满足承保条件的案件，原则上其费率不得低于2‰.第五部分：佣金标准（手续费）

原则上，所有中小企业保险业务的佣金率不得高于20%。

第二篇：承保指引企业财产保险承保指引（企业财产保险）

一、险种特点

目前开办的企业财产保险包括财产险和财产一切险，条款的责任范围均包括自然灾害及火灾责任，因此承保时应注意自然灾害、火灾是造成保险标的最大可能损失的成因。

二、现行适用条款

企业财产保险业务的现行适用条款为中国人民银行1994年12月22日下发并于1995年1月起生效的财产险和财产一切险条款。

三、风险调查与风险评估

承保前，应根据保险标的的具体情况，对其进行风险实地调查和风险评估，并收集必要的承保资料，包括投保单及投保财产清单、财产保险风险情况调查表、现场平面图等，为承保决策提供依据。风险调查和评估需考虑以下几个方面的主要内容：

1.保险财产所处的地理位置和周围环境；

2.建筑物结构及耐火等级；

3.保险财产的占用性质、生产工艺流程及主要危险；

4.防灾防损措施和设备；

5.企业安全意识和管理水平；

6.以往损失记录；

7.危险单位划分；

8.最大可能损失等。

四、承保中应注意的问题

1.

特约保险标的

凡属条款中所列明的特约保险标的，投保时须经投保人与保险人事先特别约定。

投保人投保金银、珠宝、玉器、首饰等珍贵财物，都必须事先约定数量，经专业人员或公估部门鉴定并确定价值后才可以承保。保险金额一般按照重制这些物件所需的原材料和人工费用来确定。