县级金融部门支持中小企业发展的对策

目前，中小企业对国民经济和社会发展的贡献越来越大，同时中小企业贷款需求的呼声也越来越强烈，资金供求矛盾很突出。作为县里银行的工作人员，谈谈我的看法：

一、县域金融支持中小企业的难点及成因

（一）金融方面

1、县域资金逆向外流，资金分流严重。从信贷资金流向看，一是国有商业银行信贷资金向大城市、大企业集中。县域贷款投放萎缩。因上存资金利率较高且无风险，收益稳定，县级商业银行纷纷将资金上存作为提高效益的首选途径，形成了一种自下而上的资金“抽血”机制，使相当多的一部分资金未能用于县域经济发展上。二是邮政储蓄近年来存款业务扩张明显加快，市场份额不断提高，分流县域资金的速度加快。三是农村信用社贷款投向主要以服务“三农”为主，对中小企业贷款虽有投入，但由于资金有限，也只是“杯水车薪”。

2、贷款投向制约。在外部环境尚未完善的条件下，银行对中小企业的信贷管理存在一定困难：一是中小企业经营变化快，生产经营场所固定性差，或地处偏远，跟踪监督难；二是中小企业生产经营一旦出现资不抵债后，一些企业主一走了之，给银行信贷资金造成损失，债权维护难。

3、县级金融机构贷款权限上收。为规避信贷风险，商业银行改变过去粗放型的贷款管理方式，普遍上收贷款权限，县级机构基本没有贷款审批权，这种管理体制极不利于基层行贷款营销。

4、信贷管理体制不完善。随着商业银行经营体制改革的推进，商业银行普遍强化了风险约束机制，对提高银行盈利水平，防范金融风险确实起到了积极作用。但是在强化内控制度的同时，缺乏开展信贷营销的技术手段和激励机制，对贷款责任人只有约束，没有激励。贷款权、责、利严重失衡，难以调动信贷人员拓展信贷业务的积极性。

5、基层商业银行创新意识不强。目前，各基层商业银行把大部分精力都放在吸收存款以及收贷收息上，未能充分发挥信贷增量的作用。缺乏培养基本客户的战略意识，欠缺在复杂的市场环境中识别和控制风险，寻找利润空间的能力。

（二）中小企业方面

1、县域中小企业经济基础薄弱，产业结构失衡。一是中小企业生产经营困难，绝大多数企业处于微利或亏损状态；二是中小企业设备陈旧，技术落后，开发创新能力差，发展后劲不足；三是中小企业负债率高、包袱重；四是产业结构不合理，传统产业比重大，新兴产业发展缓慢，缺乏科技含量高的企业。

2、管理薄弱，理念落后，缺乏良好的公司治理机制。现有中小企业大多数财务制度不健全，隐私式的家庭财务会计制度，使企业在经营管理上主观随意性较大，内控制度不健全，财务信息严重失真，信息披露意识差，使金融机构对企业的经营状况及风险状况难以考证。

3、中小企业抵押担保难。县域中小企业多数从事商贸、饮食服务业，生产加工型企业大多是小作坊模式，可供抵押资产少。企业间的保证，规模大的企业贷款一般企业担保不了，规模小的企业贷款一般企业、大企业不愿担保，中小企业很难找到合适的保证单位。

（三）经济及信用环境方面

1、抵押登记难，收费高。企业办理抵押贷款需要到指定部门办理评估、登记、保险、公证等手续，办手续时间长，环节多、收费高。

2、社会信用观念淡薄，信用环境恶化。部分企业借改制之机，大量逃废悬空银行债务，而且中小企业设立、兼并、重组有较大的随意性，银行对中小企业的贷后管理难，贷款无保证，即使通过法律手段收贷，也是胜诉容易执行难，贷款收不回，还得增加诉讼费用，造成银行信贷资产质量恶化，严重制约了金融机构信贷投放能力和贷款投放信心。

二、金融支持中小企业发展应采取的对策