探索中国特色的农村金融改革道路的江西实践

农村金融问题是一个世界性的难题。为破解农村等欠发达地区金融服务不足问题，实现国民经济协调发展，世界各国都进行了不懈探索。如孟加拉国的“乡村银行”一度受到国际社会高度关注，其创办者尤努斯因此获得诺贝尔和平奖。但这一模式也面临着困惑，其解决农村金融问题的效果越来越多地受到质疑。中国是个典型的发展中国家，又是一个传统农业大国，农村金融问题更加突出。作为农村金融服务的主力军，长期以来，农村信用社如何破解改革发展难题，提升服务功能，始终是农村金融改革发展的重点和焦点。

如何认识和化解农信社改革和发展面临的现实困难。怎样提升农信社服务功能使之在破解中国农村金融服务难题方面发挥最大的作用。江西省农信社通过近年来的实践，揭示出一条有效破解“三农”难题、独具中国特色的农村金融改革发展之路，被业内称为“江西模式”。日前，中国经济时报就此采访了江西省农村信用联社理事长肖四如。

作为江西金融系统内有研究员职称的两位从业者之一，肖四如在领导江西省农村信用社改革试点工作中，充分发挥其政府领导者和专家学者兼备的丰富知识与管理经验，在纷繁复杂的现状中，因地制宜，形成了江西省农信社一系列行之有效的管理理念、思路、机制和办法，创造了很多改革发展经验。

农信社的江西模式

据了解，江西省农村信用联社于2004年5月成立，对全省农信社（含农商银行、农村合作银行）进行管理、指导、协调和服务。

“2004年，整个江西农信社系统资不抵债额超过100亿元。你要改变面貌，要靠人去改变，当时农信社的员工又是什么人呢。”肖四如回忆当初从省政府副秘书长调任江西省农村信用联社理事长时的情景，颇为感慨。

“两万三千员工，其中6000个临时工。有大专毕业文凭的不到20%，大部分职工是小学文化、中学文化。那时候银行已经网络化了，我们还是手工记账；烟盒纸上也可以批贷款，按规范、走流程这个概念一点都没有。”

肖四如说，八年来，在着力破解“历史包袱沉重、资产质量低下、人员素质低、业务手段落后、管理基础薄弱”五大历史难题的过程中，江西省农信社不断创新，在持续提升对“三农”和区域经济贡献的同时，实现了自身各项业务又好又快发展。

八年时间，江西省农信社各项存款余额从420亿元增至2416亿元，增长了4.7倍；各项贷款余额从300亿元增至1524亿元，增长了4.1倍。业务发展速度每年都明显高于全省金融机构和全国农信社平均水平。目前，江西省农信社业务规模在全省金融机构中位居第一，拥有覆盖乡乡镇镇的经营网点2600个，占全省银行机构的近1／2，存款客户占全省成年人总数的3／4，贷款客户占全省总户数的1／4，以占全省17%左右的资金来源发放了占全省

90%以上涉农贷款、80%多的下岗再就业贷款、30%多的中小企业和个私经济贷款，已成为江西省机构网点最多、客户资源最广、业务规模最大的地方银行机构。

“如果你想在最短时间内在江西寻人，你就找江西农信社。”江西省农信社的职工对农信社覆盖全省的2600多个经营网点特别自豪。

以综合利用信用资源为核心的农村金融创新之路

江西婺源是全国小额农贷的发源地。2003年，国务院作出深化农村信用社改革的决定后，作为改革首批试点省份之一，江西在总结婺源等地小额农贷试点经验基础上，进一步提升和创新，充分发掘农村各类信用资源，推出一系列适应农村金融需求特点的信贷服务模式，努力破解农民“贷款难”和农村金融机构“难贷款”的矛盾。