金融创新支持新农村建设的调查与思考概要

刘义宏华文胜

建设社会主义新农村是落实科学发展观、统筹城乡经济社会发展、缓解我国经济二元结构矛盾的重要内容，也是解决“三农”问题、全面建设小康社会的重大战略举措，关系到我国经济和社会发展全局。金融业作为现代经济的核心，支持新农村建设责无旁贷。然而，金融支持新农村建设问题，牵扯的层面十分繁多，各地的情况又千差万别，差异性极大。如何顺应形势，把握农村经济发展脉搏，创新金融产品和信贷支农方式，更有效地支持新农村建设，是我们面临的一个迫切任务。本文通过对马鞍山农村合作银行在信贷支农方面创新产品与服务情况的调查，了解和掌握马鞍山新农村建设中金融创新举措，总结成绩，发现不足，并结合实际情况，提出进一步做好金融创新支持新农村建设的思路。

一、金融创新支持新农村建设的基本情况

1、“阳光农贷”打破农村贷款传统模式。在传统的金融服务基础上，为进一步创新支农模式，更好的支持新农村建设，近年来，马鞍山农村合作银行根据马鞍山农村经济增长特点，制定了“1＋3金色家园”计划，对入选的客户实行办理业务绿色通道和利率优惠等措施。此举改变了农户认为没有关系就贷不到款的现象，改善了农户贷款难的状态。“1＋3金色家园”计划的申请也打破了信贷员分片管理模式，符合条件的客户可以就近在任何分支机构提出贷款书面申请，任何人都无权拒绝客户的申请。信贷员在接到分配申请后必须尽快与申请人进行联系，对客户进行贷前调查，撰写调查报告，经支行负责人审核后报总部，总部根据调查报告对借款人进行综合评价，提出评级授信建议，在此基础上，支行或总部有权审批人在授信额度内进行贷款审批发放。除此以外，为进一步满足新农村建设的资金需求，马鞍山农村合作银行还根据不同对象、不同需要，研究制订了农户小额信用贷款、种养殖贷款、“公司＋农户”型农户贷款等十一种类型的贷款。对各类贷款的条件、期限、用途作出了详细的规定。2007年该行投入“三农”贷款约13.12亿元，其中联保贷款余额2.67亿元，全年发放种养业贷款3724.9万元、“公司＋农户”型农户贷款39万元、粮棉油收购及加工贷款316万元。上述贷款的推出，不仅满足了新农村建设的融资需求，也深受农民朋友的欢迎。

2、“联保贷款”破解小企业融资难。为解决小企业贷款难问题，马鞍山农村合作银行通过深入调查研究，创新思维，在全省乃至全国率先推出联户联保贷款。联保贷款是同一区域若干企业之间自愿组合成立联保小组（6至10户），经审查认可，对各联保小组成员一次性核定配比授信额度后，与农村合作银行签署联保协议，并交存一定保证金（一般为1：6），授信期限一年，在额度和期限内，企业随用随贷，并实行差别化的优惠政策。联保贷款一次授信、综合配比、随用随贷、循环使用，不仅使联保企业享受到了银行对其融资成本的理财服务，又分散了银行的资金成本和信用风险，联保企业有效资金需求得到了满足。联保贷款自推出以来，经过2年多时间的发展，给中小企业融资建立一条“绿色通道”。截至目前已发放贷款20组、122户、累计发放贷款4.41亿元。企业联保在县域各乡镇覆盖率已超过50％以上。由于将参加联保企业的资产及经营规模作为授信核定的标准，企业正常经营的资金得以满足。联保企业贷款利用负债加快了发展步伐，增强了在市场中的竞争力。