代偿、追偿业务分析报告

信用担保行业经过近几年的发展，已经成为一个初具规模的朝阳产业。目前，伴随着行业发展的东风，众多担保机构正迅速成长，但与此同时，信保项目风险也逐渐显露。担保机构必须承担越来越多的代偿责任，并在补偿银行等金融、非金融机构的风险上扮演着越来越重要的角色。随着代偿项目的增多，追偿工作日益显现其必要性和紧迫性。追偿工作的顺利开展有利于保证担保机构资产的良性化，有利于实现担保机构的持续增信。可见，做好追偿工作十分必要。

一、追偿方法选择的重要性

做好追偿工作，首先要选择正确的追偿方法。追偿方法的选择，是指担保机构根据法律法规的相关规定，针对代偿业务中遇到的各种情况，结合项目的不同特点，在众多的追索方法中选出最优、最有效的债权实现方法。

代偿项目的情况是复杂多样的，有的债务人隐匿财产或消失无踪；有的债务人财产有限，且难以变现；有的项目因行业滑坡致使反担保物不值一文。这些复杂的项目情况给追偿工作带来了众多障碍，也促使担保机构必须相机选择不同的追偿方法。对具体代偿项目而言，选择正确的追偿方法将指导追偿工作的顺利开展，节省追偿开支，缩短追偿时间，促进项目损失最小化；从担保机构长远发展考虑，追偿方法的正确选择是促进担保机构持续快速发展的前提，是维护担保机构资产流动性的保障，也是保持担保机构信誉度的关键。如果方法选择错误，追偿工作将无法进行到底，中途调整追偿方法，既增加了追偿开支又耗费了大量人力，还可能最终导致项目遭受重大损失，使追偿工作事倍功半。因此，正确选择追偿方法对挽回项目损失致关重要。

二、追偿方法选择时的注意事项

追偿方法的正确选择建立在担保机构对项目情况充分了解与准确把握的基础上。各担保机构应提前分析追偿工作中可能遇到的各种障碍，结合项目特点并充分考虑以下事项，选择出最佳的追偿方法。

一）深入企业了解情况。担保机构的追偿人员应尽可能多地深入债务企业，与企业负责人及相关人员保持定期接触和良好关系，给债务企业造成一定道义上的压力。更重要的是，经常深入现场可以充分了解企业的实际经营状况，掌握企业财务危机的性质与程度，发现解决问题的思路，以便更好地选择追偿方法。

二）客观评价追偿方法的可行性。担保公司代偿后，债务企业往往会主动提出一些解决方案，这里不乏有企业为躲避责任而刻意编造以达拖延还款时间目的的方案。担保机构应尽量客观地评价这些解决方案，并在综合比较后择优而用。

三）同时考虑债权实现金额与实现概率两个因素。即在对各种追偿方法进行比较分析时，担保机构不能单纯依据债权回收金额多少来评判追偿方法的好坏，而应综合考虑债权回收金额和实现概率两个参数，选择最佳的追偿方法。

四）追偿工作是一项同时需要高度责任心、创新精神、坚韧性和务实态度的综合性工作。因此，追偿方法的选择切忌过于宽松，使追偿人员失去必要的工作压力，直接降低工作效率；又要防止方案过于理想化，延误解决问题的有利时机。

三、几种典型追偿方法的适用分析

选择追偿方法可谓见仁见智，但对于一定条件下的代偿项目而言，总有一种追偿方法是成本最低、效率最高的。下面，我将集中介绍几种典型的追偿方法，并逐一分析其适用条件，希望能为今后的追偿工作提供一些借鉴。

一）协议还款法

所谓“协议还款法”，即指担保机构与债务企业通过友好协商、平等谈判，就债务履行期限、方式、数额、违约事宜等内容在双方都能接受的条件下，达成债务履行协议或由债务企业单方出具债务履行计划，以实现债权清理目的的非诉追偿方法。