村镇银行信贷风险防范初探概要

摘要。村镇银行正在成为我国农村金融的一个新亮点。到2008年年末，包括村镇银行在内的农村新型金融组织共计291家，开始成为各地区金融支持农村经济发展的生力军。目前我国农村金融创新虽然取得长足的发展，但农村金融机构中依然普遍存在着资本金较少、法人治理结构不健全、

摘要。村镇银行正在成为我国农村金融的一个新亮点。到2008年年末，包括村镇银行在内的农村新型金融组织共计291家，开始成为各地区金融支持农村经济发展的生力军。目前我国农村金融创新虽然取得长足的发展，但农村金融机构中依然普遍存在着资本金较少、法人治理结构不健全、经营者整体素质不高、风险分散机制与担保体系不健全等先天缺陷，使村镇银行在经营和管理上面临着诸多风险。本文将通过对我国村镇银行的现状分析，结合农村金融实际情况，提出相应的信贷风险防范对策。

关键词：村镇银行;信贷风险;防范

随着外向型农业的发展，农业产业化、市场化程度不断提高，我国农村地区对资金需求呈刚性增长态势，需要金融部门在信贷、结算、委托代理、信息咨询等各方面提供全方位的服务和支持。而目前的农村金融体系明显存在组织机构单调、服务功能不全、支持面狭窄等问题。设立村镇银行，无疑对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务具有积极的现实意义。

一、我国村镇银行的发展现状

截至2009年6月末，全国已有118家新型农村金融机构开业，从机构类型看，村镇银行100家，贷款公司7家，农村资金互助设11家;从地域分布看，中西部地区84家，东部地区34家;从经营情况看，已开业机构实收资本47.33亿元，存款余额131亿元，贷款余额98亿元，累计发放农户贷款55亿元，累计发放中小企业贷款82亿元。多数机构已实现盈利，其中2009年累计盈利4074万元。

从目前来看，我国现有的100家村镇银行多数分布在中西部地区金融机构网点覆盖低、金融服务不充分的村镇。由于村镇银行目前受到严格的地域限制，不能跨地区进行存贷业务。这种小区域的“取之于民，用之于民”的模式很容易产生流动性风险。村镇银行在吸收存款方面受到农村信合、邮储等的竞争，不仅网点、品牌等存在弱势，而且不能开办对公存款业务等，致使资金并不十分充裕。同时各地基层人行对村镇银行的存款准备金率规定不一，很多按照一般商业银行标准进行，也降低了对农信社等的竞争力。

由于农村对村镇银行的放贷需求强烈，这样便产生了资金需求和供给的不对称性，从而很容易导致风险的产生。在自身规模小和盈利的压力下，村镇银行存在着不断扩大贷款规模的冲动。一些村镇银行的贷存比已经超过了监管红线75%，个别银行甚至超过了100%，有的甚至开始动用资本金发放贷款。据统计至2007年5月31日，农村新金融机构（主要是村镇银行）吸收存款5523万，发放贷款13843万，正是这一问题的佐证。

二、村镇银行信贷风险类型

我国是农业大国，村镇银行主要服务于农村经济，面向“三农”、城乡联动、综合经营，即面向农村、农户和农业经济组织，大力支持中小企业、个体工商户发展。我国的村镇银行金融风险，由于其所在区域经济环境内在的特殊性和复杂性，从而导致其信贷风险类别必须采取具体问题具体分析的办法来加以考虑。按照信贷风险产生的原因，我国村镇银行信贷风险可划分为政策风险、环境风险、信用风险、操作风险、市场风险和法律风险6个类型。

（一）政策风险