论银行经营中的风险

摘要：

银行经营风险的成因具有多源性，表现结果具有唯一性，存在具有隐蔽性，暴露具有滞后性，控制风险也带有短期利益的牺牲性。本文就银行经营风险的分类和特点、我国银行经营的现状以及银行经营风险的控制策略和措施进行了分析和探讨。

关键词：银行经营；风险；控制

银行经营的本质是风险的承担与管理，随着现代银行业的发展，当前金融界已经普遍认识到，银行经营应当将业务发展和风险防范并重，在实现银行和股东利益最大化的同时，还必须保证能够有效地控制操作风险，从而减少经济损失。只有重视风险管理，遵循审慎经营的原则，才能使银行树立长期稳健经营的理念。为了获取盈利而管理风险的能力，已成为银行的核心竞争力所在。

近年来，我国银行业频频发生大案要案，不仅经济损失严重，而且社会影响极大，就是由于没能有效地进行风险控制，只是一味片面地追求规模扩张和过度地追求短期利益，以致付出了沉重的代价。如何正确地认识银行经营中的风险、借鉴国外的先进管理经验、并且吸取经验教训，从而建立起科学有效的银行经营风险管理体系、提高风险管理水平，已成为我国银行业刻不容缓的难题。

一、银行经营风险的分类

银行经营过程中的风险，包括信用风险、法律风险、操作风险和道德风险等等。

所谓信用风险，就是指银行在其运营过程中，由于社会环境和客户的资信状况、信用道德问题，而引发的潜在的资产风险和损失隐患。信用风险包含了国家风险、市场风险、利率风险、客户信用风险等多方面的内容。其中既有由于不可抗力如政策变更、社会环境变化等客观原因而导致的风险，也有由于对客户资信状况、信用水平了解程度不够等主观原因而导致的风险。对于由上述客观因素造成的信用风险，具有不可预见性，较难防范；而对于上述主观因素造成的信用风险，则是可以预见和进行防范的。要降低这些信用风险，除了需要全社会有一个良好的道德信用环境以外，主要还必须要求银行内部有一套完整的信用评估体系，能够对希望获取银行资金的客户提供必要的评估。

所谓法律风险，就是指银行在其运营过程中由于不符合法律规定而造成法律合同或经营行为的瑕疵，从而引发的风险。由此可以看出法律风险主要是由于主观原因造成的，是可以预见和进行防范的。一般可以通过专业的法律人员来审慎起草和审查法律性文件、并参与重大业务谈判等控制手段，对银行经营中的法律风险点加以制约和预防。

所谓操作风险，就是指银行在其运营过程中，由于内部员工因操作失误、疏忽或没有按照规定流程来进行操作等等，而造成损失或可能导致潜在损失的风险。它是由银行内部人员的操作和业务系统等因素所导致的操作风险，是由于不完善或已经失灵的内部程序、人员、系统或外部事件而导致损失的风险。除了外部事件如监管者或自然灾害的影响而导致损失的风险，操作风险是银行可以进行控制和防范的风险，这就要求银行加强对员工日常操作的培训。

所谓道德风险，就是指银行在其运营过程中，其内部员工由于不良动机或道德败坏，从而引发的风险。由于银行业的经营对象为货币，决定了银行业和其他行业相比，其从业人员被诱惑和犯罪的机会要多得多，再加上一些利欲熏心的人会千方百计地利用各种手段来拉拢、腐蚀和引诱银行的工作人员，从而进行内外勾结共同作案，或者以高额的回报为诱饵，来促使银行的领导干部和员工挺而走险。这种风险在现实中具体表现为盗窃现金、信贷乱投乱放等等。

二、银行经营风险的特点