关于我国商业银行中间业务的探索

一、我国商业银行中间业务的发展现状

随着利率市场化进程的不断加快，中间业务创新已成为商业银行重要的发展战略。中间业务经营成本低、风险小、收益高，因而得到迅速发展。作为国内商业银行重要的利润增长点，中间业务创新也越来越被国内银行所重视，它不仅有助于提高我国商业银行的盈利能力，优化资源配置，还有助于分散经营风险，提高市场竞争力，因而大力发展中间业务是我国商业银行的必然选择。

商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。它大致可分为九大类：支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务、其他类中间业务。

我国商业银行近年提供的报表指出，2010年上市银行中间业务收入增长达到45%。从数据上看，2010年年报显示，工商银行数据位19.13%，处于全行业领先地位。招商银行的手续费和中间业务净收入占营业收入比为15.87%，处于中小银行领先水平。而我国银行的中间业务占比相对于国外发达国家差距仍然比较大。

二、我国商业银行中间业务发展存在的问题

（一）、中间业务发展迅速，所占比重小

随着经济全球化、自由化的发展，金融市场也在不断的完善中，人们的投资理财观念也在逐步变化，从而使得中间业务产品有了更广阔的市场空间。由于本身“低成本、高收益”的优势为商业银行做出了巨大贡献。根据建设银行、交通银行、招商银行的年度报告显示，手续费及佣金净收入都在不断增长中。呈直线上升趋势。然而，长期以来，我国商业银行较为重视资产和负债业务的发展，忽视中间业务，几大银行的中间业务收入所占比重普遍在10%以内，平均为7%-8%，有的仅为1%-2%。比例最高的中国银行，由于具有国际结算的优势，这一比例也只有17%。而西方商业银行的中间业务收入占比一般为40%-50%，个别如花旗银行则达到了80%，差距显而易见。她们将中间业务放在与资产负债业务对等的位置上，甚至超过对资产负债业务的重视。

（二）、中间业务尚未成为我国商业银行的业务支柱

长期以来，我国商业银行对中间业务的发展普遍认识不足，没有当作一项主业和新的利润增长点来经营，因此未能从战略高度将其作为商业银行发展的必然选择。

在国际上中间业务已成为现代商业银行创收的主要渠道之一，但我国商业银行中间业务起步较晚，品种发展上的非均衡降低了银行效益。在规模上，还是有所欠缺，基本集中在结算、汇兑、代理收付等传统的劳动密集型业务上，而在咨询类、承兑类、代客理财等高知识含量、高收益的业务品种少，功能也不完善。金融衍生工具业务，更可以说是处于空白状态。还没到时间依靠中间业务盈利。

（三）、中间业务品种单一，差异性小

目前，我国商业银行已经开办的中间业务品种达到260多个，但在结算、代理类等方面占据了很大一部分人力、物力。发展业务范围狭窄，品种单调，缺乏特色。主要依靠网点和开户优势，而没有充分发挥商业银行经济金融信息、现代技术、专业人才等优势，尤其是中间业务的软件开发，跟不上市场经济快速发展的需要。在西方发达国家，商业银行推行的中间业务已达2万余种，可以说上是范围广泛、种类繁多。尤其实行混业经营以来，为满足客户各种需求，中间业务产品日新月异、层出不穷，使现代商业银行成为名副其实的“金融百货公司”。

（四）、收费混乱，无偿服务普遍存在