邮政储蓄改革初探

湖北经济学院金融学院

卢旺生

【摘要】

根据国务院《邮政体制改革方案》的发展思路，邮政储蓄改革迈出了重要的一步。本文在综述了邮政储蓄的发展现状的基础上，提出了邮政储蓄发展过程中的四个问题，进行了具体分析，进而提出了对各项问题的思考和相应的政策建议。最后对建立中国邮政储蓄银行进行了一些展望。

【关键词】

邮政储蓄

邮政储蓄改革

邮政储蓄银行

随着邮政体制和金融体制改革的不断深入，２００５年７月２０日国务院第９９次常务会议通过了《邮政体制改革方案》。至此，业界多次勾画的邮政储蓄银行终于画卷初展，组建中国邮政储蓄银行的工作即将进入一个新的发展阶段，邮政储蓄的体制改革迈出了历史性的一步。在体制改革的转轨时期，如何抓住机遇，进一步完善邮政储蓄改革，是值得我们研究和探讨的。

一、邮政储蓄的发展现状

我国邮政储蓄最早开办于１９１９年，１９３０年正式成立了邮政储金局。新中国成立后，中国人民银行于１９５１年委托邮政部门代理储蓄业务，１９５３年停办。１９８６年，为充分利用邮政网络筹措资金，国务院恢复了邮政部门代办储蓄业务。１９８６－１９８９年为邮政储蓄代办阶段，邮政储蓄存款全部缴存中国人民银行统一使用，邮政储蓄业务收入为手续费。１９９０年至今为邮政储蓄的自办阶段，邮政吸收的存款由缴存人民银行改为转存人民银行，通过在人民银行开办邮政储蓄长期存款帐户和邮政储蓄活期存款帐户，人民银行根据这两个帐户的存款余额和规定的利息支付存款利息。１９９７年１２月２０日起，人民银行取消了按比例存款的的方式，邮政储蓄在人民银行仅开一个帐户，统一邮政储蓄转存款利率。２００３年８月１日邮政储蓄存款实行新老划段，此后新增的储蓄存款资金由国家邮政局自主运用，邮政储蓄被迫走向市场，资金使用方向为银行间同业拆借、债券市场运作和商业银行的大额协议存款；但原由的存款（约８２９０亿元）继续按４.１３１％的利率转存人民银行。

邮政储蓄在曲折中求发展，在近几年发展速度和规模都有大幅度提高。全国邮政储蓄现拥有３.５万个储蓄营业网点，自动柜员机（ＡＴＭ）６２３３台，ＰＯＳ机４７３１台，邮政储蓄计算机实时处理网络联接全国３１个省（自治区、直辖市）、２５００余个县市、３４７７个邮政储蓄网点。为中国网点最多、网络覆盖面最广的金融机构。２００５年８月末，储蓄存款余额近１.２５万亿元，仅次于四大国有商业银行，在国内居民个人存款市场上的占有率为９.２６％。绿卡用户达到９０００万户，成为中国第四大发卡行①。

二、邮政储蓄存在的主要问题

（一）体制机制不理顺。邮政储蓄在行政管理上，长期隶属于邮政局，储蓄专柜按区域划归各支局管理，支局与储汇局同级，同属邮政局管理，储汇局对储蓄专柜没有行政管理权，只承担业务指导功能。在人员管理和技术设备投入上均由邮政局根据全局的各项业务的总体需求情况来考虑，不能完全根据邮政储汇局的业务需求来配置资源。更达不到《商业银行法》中规定设立商业银行要有健全的组织机构和管理制度，符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施要求。以笔者所在的红安县邮政储蓄为例。截至２００５年末，辖区存款余额５.４６亿元，储蓄存款余额市场占有率１７.４１％，在红安县６家存款类金融机构中列第四位，当年新增邮政储蓄存款０.５８亿元，占全县储蓄存款增量的３０.７３％.２００５年邮政储蓄业务收入１３３６万元，占整体邮政局收入的６０％左右②。但由于体制的限制，无法按照业务发展需要进行人员培训、人才引进、技术、设备的改造等，更无法对成本进行全口径的核算，也无法对每个网点的盈亏平衡进行正确的计算和评估。