银行保险模式比较分析

[摘要]近年来，随着我国加入wto，以及金融一体化、全球化浪潮的冲击，金融机构之间的竞争日益激烈，合作也日趋紧密。作为金融机构之间合作的典范，银行保险在过去的二十几年中取得了举世瞩目的发展。本文从银行保险合作的各种模式出发，着重分析每种模式的特点与优缺点，并比较各国的模式选择，最后简要论述我国现状及未来发展趋势。

[关键词]银保合作模式选择金融控股公司

一、银行保险经营模式的比较

银行保险（bancassurance）起源于法国，现在已与团险、个险营销一起成为保险公司保费来源的三大支柱之一。银行保险指的是由银行或保险公司以整合方式迈向金融服务市场的策略。（瑞士再，1992）国内普遍接受的定义将银行保险视为保险公司和银行采用的一种相互渗透和融合的战略，是将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。（张洪涛，2003）这两种观点都是对银行保险相对宽泛的定义，更能囊括保险公司与银行合作的多样性。而这种多样性又具体体现在银保合作的模式上。

目前国际上普遍认可的银行与保险公司的合作模式可分为以下四种。

1.分销协议（distributionalagreements）指的是银行以获取手续费为目的，通过自身的渠道为一家或多家保险公司独立销售或与银行产品捆绑销售保险产品。这是银保合作的最初级阶段，也是目前我国银行保险所采取的主要模式。其具体特点有：（1）银行主要获得手续费收入;（2）客户资源的共享程度低;（3）银行与保险公司合作的“多对多”模式，不具有排他性;（4）银行只负责销售，对保险产品的开发很少或没有介入。

2.战略联盟（strategicalliances）是一中企业经营的新理念，最早由美国dec公司总裁简・霍普兰德（j.hopland）和管理学家罗杰・奈杰尔（r.nigle）提出，对于战略联盟的定义，学术界存在着很大的分歧.一般认为，战略联盟是公司之间为了共同的战略目标而达成的长期合作安排，是一个通过各种协议而结成的优势互补、风险共担的松散型组织。其主要特点有：（1）比分销协议更稳定的合作形式；（2）具有一定的排他性；（3）银行和保险公司产品一定程度上的整合;（4）共享或部分共享客户信息资源;（5）在销售渠道和信息系统上共同投资风险共担。

3.合资公司模式（jointventures）是指银行与保险公司共同建立合资公司，共同开发和销售保险产品、渠道、服务、系统和利润。随着一体化程度的加深，合资公司模式已经被许多国家银保合作所采用。其具体特点为：（1）银保业务共同投资、共担风险、共享利润;（2）银行与保险公司可以共享客户资源期;（3）在企业内部实现银行与保险的融合;（4）需要双方建立起长期、较强的合作关系。

4.金融服务集团模式（financialservicegroup）以子公司的形式直接进入或通过m&a的形式进入，使之成为金融服务（控股）集团的一个组成部分，完全整合产品、产品、渠道、服务、系统，为客户提供一站式服务。做为银保合作一体化程度最高的模式选择，金融服务集团的特点主要表现为：（1）产品与服务体系的高度整合，并实行内部专业化分工合作;（2）充分利用银行现有资源及服务渠道;（3）一站式金融服务;（4）可以研发出更为综合的产品。现阶段，成立金融服务集团是银保一体化过程中银行与保险公司融合程度最高的模式选择。正如专家学者在杂志中的论述，“银行保险最终是要实现在一个集团或控股公司架构下将保险公司和银行机构置于一体，并实施统一的发展战略。”