读《蚂蚁金服》有感——迭代与重生

卢伟

随着越来越多的银行进入小微金融领域，传统银行面临的不再是做什么不做什么的问题，而是有没有客户可以做的问题，经济下行加上互联网金融的蚕食，从五大行、股份制到城商行、农商行都在抱怨获客难的问题。为了帮会员单位排忧解难，市银协组织了《互联网背景下的商业银行业务创新》专题培训，笔者有幸参加早上五点多就起床出发。前半场下来感觉没听到重点，到了后半场才明白“功夫在诗外”，培训的核心目的就是给我们这些传统金融从业者洗脑，打破思维中的条条框框，积极拥抱互联网。整体上洗脑还是比较成功的，回来路上我就买了本《蚂蚁金服—科技金融独角兽的崛起》，才有了现在的读后感。

从最初作为淘宝担保交易流程的支付宝到今天发展为拥有数以亿计的客户提供支付、理财、信用、保险及小微企业融资服务的蚂蚁金服生态帝国，蚂蚁金服的每一次重大创新都经历了曲折和困境，都是一次次克服困难、重塑自我的过程，有对机遇的准确把握、有对用户体验的极致追求、有深刻自省和及时纠错的勇气，其背后则是强大且充满活力的企业组织、互联网企业特有的创新、冒险基因和企业价值观。

一、从担保交易到支付宝

淘宝网最早做的是b2b业务，为应对ebay进入中国后的竞争，马云开始构思c2c业务，想拖住ebay，谁都没料到这个被动的应对之举造就了支付宝。淘宝早期业务都是同城进行了，线上下单，线下交易，“一手交钱，一手交货”，但弊端很明显——做不大。若想发展壮大，就要在买家和卖家建立信任关系，经过无数次的苦思冥想，阿里人想到了担保交易，阿里平台发挥担保作用，而支付宝就作为提供担保支付服务的工具应运而生。

金融的本质是基于信任的交易，阿里这些年轻人无意的探索触碰到了金融的本质。马云曾坚信随着支付宝的普及，终有一天会成为中国最大的银行。我们在感慨“没文化真可怕”之余，更敬佩他的超前眼光和过人智慧，或许在那时他就预见到支付宝不仅仅是支付宝，终会成为一个金融帝国。

从银行的专业角度讲，支付宝账户不是合法的银行账户用阿里人自己的话说是虚拟账户。非银行账户不应该有存款、转账、支付的功能，尤其在实名制之前它都不能算一个合法的个人支付工具，但正是这个长期处于监管真空的虚拟账户救了蚂蚁金服的命。应该感谢浙江省对金融科技创新的包容，所以北京和上海出不了马云，对民营经济最具包容性的浙江做到了。

二、“出淘”，到市场和客户中去

如果没有“出淘”（走出淘宝，走到市场和客户中去），支付宝将永远只是淘宝网的附属品，不会有余额宝，更不会有今天包括网商银行在内的金融帝国，所以世界那么大，主动走出去，才会有意想不到的收获。2007年起，支付宝分别建立北京、上海、深圳分公司，到客户身边去，迅速拓展淘宝以外的商户和场景。出淘并不容易，面临来自快钱等支付结算产品的同质化竞争，也正是在竞争中支付宝开始关注用户体验，不断优化产品。此时的支付宝正处于成长的迷惘期，发展面临很多不确定性，业务比较单一，最主要成长的源泉还是基于淘宝平台，尚未找到成熟的商业模式和盈利模式。阿里内部在到底应该更好的支持淘宝还是大力拓展外部市场份额方面摇摆不定，支付宝曾一度应商户导流需求，建立了类似导航的搜索框帮外部商户导流，引发了淘宝的不满。直到2010年的由年会演变成的支付宝的追悼会。此后彭蕾掌舵支付宝，支付成功率和用户体验的重要性更加突出。

“出淘”是支付宝的新生，它开始有了淘宝以外的用户，用户体验开始成为团队关注的焦点，此后产品不断优化，认知不断迭代。

三、余额宝诞生，金融生态初见雏形