商业银行小微金融创新研究

摘要。当今世界的发展中，移动互联网技术和大数据背景下的信息技术是影响传统小微金融发展模式的重要力量。随着小微金融模式的创新与发展，在传统经济市场中占据主要地位的城市商业银行如何与小微金融模式相融合，进而推动金融发展已经成为当前经济市场中的重要问题。本文试图通过对当前我国城市商业银行应用小微金融发展模式的概况进行梳理，提出互联网背景下，商业银行小微金融发展创新模式开发策略，进而推动城市商业银行中互联网金融思维和技术的应用，进而推动小微金融在我国经济市场中的发展。

关键词：商业银行;互联网;小微金融;创新模式;发展策略

作为我国经济发展的重要推动力，小微金融对促进经济稳定、社会秩序合理、增加就业机会、创新科学技术等各项领域有着突出作用。据国家统计局发布的有关2017年的数据显示，中国的小微商户数量已经达到6200万户，其中包括近1/3的个体商户，达到了全国商户总量的90%以上。但小微企业融资难、融资贵的问题一直没有得到有效解决，但来自江浙地区的调查数据显示，商业银行对小微企业贷款满足率不足3成，成为阻碍小微企业发展的主要障碍[1]。当前我国政府出台了一系列政策法规对商业银行发展小微金融进行促进引导，但由于信息、风险等阻碍因素，银行与小微企业之间的合作往往一波三折，困难重重，对小微金融业务的发展仍需进一步探索。信息科技技术引导下的互联网金融业务，对小微企业金融融资方式起到了重大的创新作用。小微企业的融资标准逐渐降低，融资速度加快、成本更低，融资来源也更显多样化，这使得传统模式下的商业银行小微金融业务经营融资方式亟需更新。所以，革新企业理念，投身互联网经济市场，创造新型小微金融产品和经营服务，是当前城市商业银行中小微企业金融融资的核心问题。

1当前商业银行小微金融业务的现有问题

1.1银行服务成本居高不下，收益具有风险性。在传统融资环境下，大多数银行设定的标准都太高，大部分小微企业基本无法达标，且传统的借贷方式无法满足企业的融资需求[2]。小微企业向银行贷款时，往往表现出数量少、次数多、时间紧、贷期段等自身特点，商业银行向小微企业贷款往往收益较少，成本较高。但在国家当前政策背景下，银行又需要积极帮助小微企业的成长，加上当前电子商务业务的发展，银行向小微企业贷款能够获得的利润越来越少，甚至入不抵出。其次，在这种高投入、收益少的同时，小微企业本身的不稳定往往又使得银行投资具有很大的风险性。两种因素叠加在一起，城市商业银行当前针对小微企业所表现出的“不敢贷”“贷得少”等情况开始越来越多了。

1.2小微企业信用等级较低、经营风险大。相关调查报告显示，

29.6%的受访企业表示出现过无法按期偿还借款的情况。在这部分企业中，51.1%选择协商延期偿还，