农村金融服务模式创新策略研究

摘要。农村金融的发展问题是三农领域的重要问题，是乡村振兴战略的保障性制度，农村金融服务模式创新一直受到政府的鼓励与引导。但是，在实际操作中，农业农村改革发展迅速，信用与风险问题突出，农村金融服务还需要进一步深化改革与创新，构建完整的农村金融服务体系，以满足农村多样化金融需求。本文通过分析农村金融服务发展现状，以及各地区金融服务模式创新实践，分析农村金融服务发展中存在的问题，给出创新发展的对策建议。

关键词：农村金融；服务创新；发展模式

2019年中央一号文件明确指出，要“打通金融服务三农各个环节”，并鼓励“银行业金融机构加大对乡村振兴和脱贫攻坚中长期信贷支持力度”，从政策层面推动金融资源向农业农村发展倾斜。金融业的发展为我国经济快速增长作出了重要贡献，并继续在经济转型发展期发挥不可替代的作用。同样的，在农村经济社会改革发展阶段，新农村建设和振兴乡村战略的实施都离不开农村金融产品和服务的有效供给。长期以来，受农村经济发展状况、交通、信息等诸多因素的影响，农村金融一直是金融服务发展的薄弱环节，农村金融服务发展仍然不够充分。随着社会主义新农村建设的不断推进，需要结合当前技术发展成果和农村发展中面临的新机遇新挑战，深化农村金融服务改革，创新农村金融服务发展模式，满足农村经济发展的多元化金融需求。

一、农村金融服务发展现状

1.涉农金融扶持不断增加。近年来，在中央政府政策支持和鼓励引导下，农村金融服务质量得到了显著提升，有效支持了农业农村改革发展。据银监会数据显示，全国金融机构涉农贷款规模不断增长。2018年末，全国金融机构涉农贷款达到33万亿元，比2017年增长5.6%；而普惠型涉农贷款增长更快，增长率10.52%，达到5.63万亿元。但是，调查发现，这仍然难以满足广大农村发展需求，农业农村发展的金融缺口仍然很大。

2.农村金融基础设施不断完善。农村金融基础设施的完善包括金融机构网点布局和农村信用体系建设。一方面，金融机构在农村的覆盖率不断提升。2018年底银行业金融机构乡镇覆盖率和村基础金融服务覆盖率分别达到96%和97%；另一方面，农村信用体系建设不断完善，近5年来，我国农村信用建档户数逐步增长。截至2017年末，全国累计有1.75亿农户建立了信用档案，占全国农户总量的近30%。

3.农村金融供给体系日益完备。目前，在政府政策和城乡一体化建设推动下，农村经济社会发展正在发生重要转变，农业产业化、现代化发展促生了新型金融产品和金融机构，农村金融产品与服务供给主体呈现多样化。农村金融供给体系已经形成了由银行业与非银行业金融机构以及其他农村金融组织，这为农业农村发展提供多层次、多样化的金融服务形式提供了可能，扩大了农村地区金融服务覆盖范围。

二、农村金融服务模式创新的实践

新农村建设涉及农村生产生活的方方面面，农村经济发展展现了全新的经济形态和特征，对金融服务的需求也不再是以往简单的存贷款问题，金融产品和服务供给也不再拘泥于传统的小农贷款。随着农村经济结构的调整，农业产业化、新型农村服务业态以及乡村旅游等各种经济类型和经营形式涌现，都需要农村金融给予资金支撑，也为农村金融信贷产品和服务模式创新提供了产业基础，出现了一系列新兴农村金融服务模式。