商业银行信贷风险特征与防范探析

摘要。信贷业务是现代银行的主要盈利途径，也是银行风险非常集中的一个部分，对于银行来说，信贷风险是管理和经营要应对的主要问题，要从内部控制、资金投资以及信息系统等各个方面加强对信贷风险的防范。本文分析信贷风险的主要来源、特征以及防范，希望对国内银行业的整体发展是有所促进的。

关键词：商业银行；信贷风险特征；防范机制

国内的金融市场面临改革的局面，经济整体上下行，让诸多产能过剩的产业已经退出，地产业以及网络行业也是面临着全新的局面，这些都是让银行信贷风险的防控面临一定的挑战，对于银行来说信贷业务是自身主要的盈利来源，但是经济环境逐渐复杂，金融市场也是面临着诸多的变化，信贷风险成为银行要应对的关键性问题，如何在复杂的局面下对信贷风险展开全方位的防控，是银行要解决的关键性问题。

一、商业银行信贷风险来源

（一）经济环境变动。其中包括微观经济以及宏观经济两个重要部分，银行内部的情况、业务对象的外部环境这些都是关系到宏观经济。现阶段信贷风险主要是因为国内的宏观经济处于不断的变动中，才会不断呈现出新的变化。包括2018年出现的中美贸易摩擦，国内诸多的行业都是面临严重的冲击，金融体系受到影响，让国内企业的绩效以及投资受到影响，经济下行也是非常显著，出口受到阻碍，为国内实体经济的实际发展制造了诸多的障碍，对信贷风险造成很多无形的影响。

（二）政策的影响。金融体系直接关系到经济整体的活力，尤其是信贷业务，对市场投资有直接的影响，因此现阶段国家不断对金融政策以及货币政策展开一定的调整，促进经济的稳定进步。政策上的变化，对信贷风险也是有一定的影响。一方面是利率方面的变化，实现利率市场化以后，用信贷业务中产生的息差实现盈利的模式受到直接的影响，利率不断的变化也是让信贷风险有所增加。另一方面就是产业政策方面的变化，是借助金融工具实现的，很大程度上也是让信贷风险有所增加，因为信贷政策方面的不断变化，让国内的投资环境面临诸多的不确定性，政策导向下的行业也是有着一定的不确定性。政策监管也是面临着调整，这些都是让信贷风险承受着更大的压力[1]。

（三）商业银行内部风险。银行内部主要是在信贷业务方面存在一些流程性的风险，在办理信贷业务的时候，其中人员道德、业务操作、流程风险以及管理风险等，这些都是发生在银行的内部，因此也是不可忽视的。如今银行逐渐建立了完善的流程以及风控体系，但是银行的注意力更多是体现在业务量上，风险控制还是很大程度上被忽视了，这样就导致在内部还是有诸多的隐患，尤其是内部业务操作以及风险审批方面缺乏完善成熟的流程。加上风险管理并未建立量化的指标，导致在银行内部存在诸多的信贷风险[2]。

二、商业银行信贷风险的特征