银行保险业务发展问题研究

[摘要]2018年3月，银监会与保监会职能合并，组建了中国银行保险监督管理委员会，“一行三会”的监管格局成为历史。作为银保交叉型业务的典型代表———银行保险（bancassurance），重新回归大众的视野。在银行保险业务快速发展的过程中，也暴露出许多问题，既有出自微观层面的产品和营销管理等问题，也有来自宏观层面的监管和制度问题。在银保监管合并的新常态下，解决我国银行保险发展过程中存在的诸多问题，除了发挥监管的协同与融合外，更重要的是要尽快完善宏观制度安排和政策指引，规范微观主体的经营行为。

[关键词]银行保险；监管融合：对策建议

一、引言

银保融合是银行业和保险业发展的一个必然趋势，银行保险（bacassurance）作为银保融合最为重要的模式，实现了银行业和保险业的共赢：一方面，银行业的激烈竞争迫使银行在传统的存贷业务外，须寻求新的利润增长点；另一方面，保险公司为了拓宽销售渠道，追求保费规模，也需要开发新的销售模式。我国银行保险萌芽于1995年，2000年以后迅速发展，目前银保渠道已经成为了寿险公司业务保费来源的第一大渠道。然而，银行保险在快速发展的同时，也出现了一系列问题，如产品同质化、销售误导、后续服务缺失等等，在一定程度上制约了银行保险的发展，而且有的问题至今仍未寻求到有效解决途径。银保业务横跨银行业与保险业，在分业监管模式下，囿于监管的权力界限而极易出现监管真空，而这也正是银行保险问题较难根治的本源。2018年3月，银监会和保监会正式合并，成立了中国银行保险监督管理委员会。可以预见，银保监会的成立必将创造更加完善的监管环境，而在新的监管环境下，银行保险又将面临哪些机遇和挑战，这又值得进一步探讨和分析。

二、相关文献回顾

关于我国银行保险发展过程中存在的问题，目前的研究主要集中于银保产品和营销问题、对策以及银保发展模式等方面。首先，对于银保产品设计及营销问题，陈文辉、李扬、魏华林（2007）认为当前我国的银行保险存在储蓄型产品比重过高、手续费支付问题、银行对保险销售人员的激励制度问题以及银保产品的满期给付问题[1]；徐静（2015）认为银保发展中存在产品结构单一、代理人专业知识不足、保险公司恶性竞争、技术安全不足等问题[2]；仇克迪（2018）认为存在一部分保险公司“资产驱动负债”，将保险产品特别是银行保险产品简单异化为“理财产品”[3]。关于解决问题的策略，宋明岷（2005）通过swot分析后指出，规范和发展银保市场可以通过深化银行与保险公司合作、细分目标市场、转变竞争策略、加强营销人员培训、加强风险管理、改进对客户的宣传与沟通、开发it平台等策略[4]；仇克迪（2018）认为要加大对银保渠道保险产品设计、准备金提取规则等方面的监管力度，推动银保产品由短期向长期，由理财向保障，由趸交向期交的转型发展[3]。而对于银行保险发展模式问题，郭琳（2005）认为金融集团发展银保的模式并非一成不变[5]；邓志清（2006）认为汇丰模式即“内部一体化”是银行保险的最佳模式，因为该模式可以有效节约成本、可以充分体现以客户为导向的经营理念、可以平衡银行与保险公司双方的利益关系[6]。从以往的文献来看，大多数研究局限于微观层面，对银行保险的合作模式、营销方式、产品结构等展开探讨，而对于宏观监管层面和银保发展方向的研究较少，对新旧监管变化下的银保对比研究更是少见。本文着眼于银保监管融合的视角，对银行保险存在问题和发展方向展开探讨。