农村金融综合服务平台构建探究

一、农村金融服务中存在的问题

目前，大部分专业的金融服务平台面向科技型企业、中小企业的较多，面向农村金融的较少。且现有的农村金融服务平台（如农贷网）更多的是向全国范围内非常成熟的农业项目提供服务，覆盖面虽广却没有针对性和精准性，对于农村地区缺乏金融支持的农户或乡镇企业的支持是非常有限的。

（一）政府过度干预，市场化不足。由于众所周知的农村地区融资难、融资贵的原因，我国农村普惠性金融体系建设是由国家政府主导的，精准扶贫也是由国家政府主导的。在农村金融服务方面，整体的金融机构主动进行市场化运作的意愿和能力都是比较低的，农村金融市场竞争力和市场活力都比较差，农村金融服务于三农的作用非常有限。

（二）农村金融服务数量和质量不足。较之于城市，虽然我国农村地区在金融改革和金融服务方面取得了一定成效，但是金融机构的数量、种类以及金融服务的质量仍然相对低下。农村金融市场供求依然是不均衡的，受制于农业经营的风险和农户抵质押品的限制，存在很多无法被满足的融资需求。随着互联网金融的发展，有很多互联网金融平台下沉到农村地区，但是发达地区依然享有优势，互联网金融对农村金融的贡献有限。

二、农村金融服务平台的模式

现在主要分为三种模式，分别为电商平台、传统商业银行、p2p网贷平台。

（一）以阿里、京东为代表的电商平台。目前，这个模式竞争最厉害的应是阿里金服和京东的京东金融。余额宝在短短三年时间新增农村用户就超过1亿。另一方面，京东金融通过推出京东白条、小额信贷等金融产品，已经覆盖了1，500多个县级以上农村地区。面对这一市场差距，京东金融希望为金融机构提供现场开发、客户访问、风控、运营、研发、系统支持等服务。京东金融不依赖于大规模的资产规模获取价值，而是在未来向金融机构出口资本和资产交易。该公司致力于为金融机构提供数字、在线和离线全景服务。