银行下乡调研报告

一、银行下乡基本情况近期，山东省银监局集中发布了一批文件公告，其中有多家银行在县乡筹建了网点。其实近两年来，省内银行掀起了一股下乡的浪潮，越来越多的银行把目光瞄准了经济蓬勃发展的乡镇市场。在银行下乡的背后，体现的是金融业竞争升级、差异化发展。自2008年年底山东开设首家村镇银行开始，由于注册资本门槛相对较低、贷款审批灵活迅捷，村镇银行就成了省内农村金融市场最活跃的一股力量。截止2013年底，山东省村镇银行也以每年增设十几家的速度发展着，截至目前省内已开设了85家村镇银行，在全国位居前列。村镇银行的快速发展与其开设门槛较低有关，在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元;在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。设立村镇银行，其股东至少有1家为持股比例不低于20%的银行业金融机构，且主要发起人为出资额最多的银行业金融机构，我省村镇银行的主发起人既有外资银行也有城市商业银行。根据我省十二五金融业发展规划纲要要求，十二五末要达到村镇银行县域全覆盖、县区覆盖率85%以上，而全省村镇银行的数量也将达到100家左右。目前我省开设的村镇银行，注册资本多在5000万-1亿元，村镇银行就是小银行，找准市场定位是当务之急，规模虽小，却是一级独立法人，区别于商业银行的分支机构，村镇银行信贷措施灵活、决策快。目前山东省很多村镇银行最快可以3个工作日放贷，而一般的商业银行审批周期至少要10天。针对农户、农企的特点，村镇银行还能量身为其设计信贷方案。在村镇银行之外，城商行无疑也是银行下乡的主力。

二、银行下乡过程中存在的问题

（一）信贷规模与支持地方经济发展相矛盾。近年来，聊城市地方经济实现了突破性发展，现代农业逐步实现规模扩张和标准化生产，工业经济实现质量和效益双突破，旅游产业实现了基础加强和效益提升，特别是全市农村金融产品与服务创新工作取得了阶段性成果，农村金融产品日趋丰富，金融服务水平显著提升，金融服务覆盖城乡，农村信用体系和支付环境也得到了显著改善。农村合作金融机构作为农村金融中坚力量，对于推动全市经济特别是农业经济起到了重要作用。农村合作金融机构在支持地方经济发展中虽然贡献较大，但由于山东省农村信用联合联社的规模控制，使得农村合作金融机构不能独力发挥经营优势。

（二）信贷规模与自身发展状态相矛盾。在大型国有商业银行撤出农村市场后，农村合作金融机构作为农村地区尤其偏远乡镇唯一的金融机构，受到了农户的依赖和信任，农户在选择存贷款业务及其他业务的时候也会更趋向于到农村合作金融机构办理。近年来，随着国家对三农问题的关注，农村城镇化水平不断提高，现代农业水平逐步提升，农户贷款需求也从以往的小额、短期逐渐向大额、长期转变，农村合作金融机构常规信贷产品逐渐与农户信贷需求相背离，与此同时其他金融机构逐步涉足三农市场，开发新型三农信贷产品，改进农村金融服务，这些做法正在逐渐改变农村合作金融机构在农户心中的地位。同时，农户生产生活方式也在不断改变，由以往的春种秋收到现在反季节、多样的、多元化的生产耕作方式，资金需求发生了显著变化，而由于存在规模控制，往往造成农村合作金融机构无法有效适应这种变化，间接导致了客户群体减少、市场份额降低，进而影响到机构盈利能力。

三、具体相关建议