政策性森林保险 [政策性森林保险存在性及政策分析]

【摘要】

中国的森林保险市场发展缓慢，供给方保险公司和需求方林农规模较小，森林保险市场机制不健全，远远不能达到分险和防险的需要。因此，文章提出中国目前不适合发展商业性森林保险，只有政策性森林保险才能解决“供需双冷”问题，并通过经济学分析和博弈分析证明该论点。

【关键词】

博弈分析市场失灵政策性森林保险

一、引言

由于森林保险自身弱质性，信息不对称性和较强的外部性等原因，自发的市场机制很难实现最佳供给和最佳需求，市场经常处于市场失灵的状态，需要政府的适度介入才能保证行业的正常发展。从实际来看，我国的森林保险业发展处于“供需双冷”状态，即保险公司的有效供给和林农的有效需求不足，但是潜在需求和供给都很高，因此适合由政府介入的政策性森林保险的发展。

二、保险公司与林农之间的博弈分析

（一）模型假设

假设森林保险市场上只有两个主体。提供森林保险的保险公司和林农。

从策略选择上来看，保险公司和林农均有两种可选策略，即保险公司可以开展农业保险或不开展农业保险；林农可以参加森林保险或不参加森林保险。

假设林农的森林资产为q，森林风险发生后森林资产剩余价值为m，其中q>m；森林灾害发生概率为α。林农在不参保的情况下，正常的防损支出为t；参保时，保险公司收取保费为b，参保后发生灾害损失可获得的赔付率为p，则责任赔款为bp，其中；保险公司由于理赔成本，逆选择和道德风险等因素支出s。

（二）保险公司和林农之间的博弈分析

当保险公司不开展森林保险时，林农的策略选择仅有一种：不参加森林保险。此时保险公司的收益为0。当保险公司开展森林保险时，林农的策略选择有两种：参加森林保险和不参加森林保险。

当林农选择参加森林保险时，如果森林灾害发生，并且保险公司进行理赔，则保险公司的收益为b-bp-s，林农的收益为m-b；如果森林灾害没有发生，则保险公司的收益为b-s，林农的收益为q-b。因此保险公司收益期望值，林农收益期望值。