微型金融机构救助行为立法保护分析

一、冲在战“疫”前线的微型金融机构

新冠病毒疫情发生后，党中央、国务院及各级人民政府多次召开会议，布署防疫工作，同时，针对疫情对实体经济的影响，针对中小微企业的停工停产期、复工复产期以及后疫情期的不同情况，对金融企业特别是商业银行提出了具体的要求。新冠战疫的主战场是广大医护工作者与新冠病毒的战斗，而同步的金融战疫则是金融机构与服务对象共同与市场资金链、供应链断裂形成的危机进行的战斗。金融战疫虽无生命之忧，但确确实实关乎到千百万家中小微企业的生命之忧。

（一）直接增中小微企业信贷输血。疫情期间，金融机构积极按照监管部门的统一部署和安排，加大信贷投入，发放专项再贷款，不断增加授信规模。据中国银行业协会统计，截至到2020年3月银行业金融机构为抗击疫情提供信贷支持超过1万亿元。在疫情防控工作中，各城商行、民营银行立足“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的市场定位，通过提高小微企业“首贷率”和信用贷款占比等，持续加大对普惠金融领域的贷款支持力度。截至目前，共49家城商行、民营银行参加了中国银行业协会与全国工商联等发起的“无接触贷款助微计划”，在3月底前为线上小微商家提供了至少500亿垫资，帮助企业提前收到贷款；在6月底前为全国中小物流公司提供了100亿专项额度，稳定物流运输行业的资金链。

（二）直接降中小微企业财务成本。为了减轻中小微企业在疫情期间的财务成本负担和压力，各金融机构按照人民银行、银保监会等统一决策部署，多措并举为中小微企业减费让利。一是对中小微企业的贷款逾期无条件展期，不收贷、不断贷，主动续贷，不罚息；二是对于人民银行专项再贷款严格执行，对符合一定要求的贷款按照基准利率水平发放；三是对于支持类贷款还本付息可适当申请延期缓期支付。

（三）直接供中小微企业数字服务。在疫情防控期间，社会经济金融活动的物理空间受到多重阻塞，为更好地及时服务好中小微企业，各金融机构纷纷通过互联网/移动互联网平台和技术提供数字化服务。一方面，创新金融服务模式，强化网络银行、手机银行、小程序等电子渠道服务管理和保障，优化丰富“非接触式服务”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服务。另一方面，坚持急事急办原则，通过协调行内资源、加强部门联动、探索运用视频连线、远程认证等科技手段，探索发展非现场核查、核保、核签等方式，在依法合规和风险可控的前提下，切实做到应贷尽贷快贷，不断提升金融服务效率。

（四）直接助中小微企业复工复产。据不完全统计，今年以来城商行、民营银行新增普惠金融领域贷款金额占新增人民币贷款金额为15.53%，以支持中小微企业快速复工复产。一是重点支持疫情防控企业。主动加强与当地有关医院、医疗科研单位和相关企业的服务对接，全力做好卫生医疗重点领域、重要物资生产和运输物流等相关企业的融资支持。二是重点支持受疫情影响企业。通过优化信贷流程、合理延长贷款期限、有效减费降息等措施，对受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游、制造业等行业，支持其恢复生产经营。三是重点支持涉农企业。通过线上线下多种方式有效满足农村地区基础金融服务需求。部分银行建立了农产品应急生产资金需求快速响应机制，以全线上、纯信用、优利率贷款力促春耕备耕、满足农业主体融资需求。

二、微型金融机构不可承受之痛