浅谈农村信用社支持小微企业面临的难点和对策

兴文县农村信用社课题组

在国际经济形势日趋复杂的今天，支持小微企业发展，不仅成为中央经济工作会议的主题之一，也成为各级地方政府201*年的工作重点。小微企业是我国经济社会中活力最强，抗风险能力最弱，承担社会责任和社会功能最多，政策性属性特征最突出的群体。绝大多数小微企业集中在县域经济，虽然西部县域经济又是资金最贫乏、资金供求矛盾最集中的地区，但是多年的实践证明，当前西部地区最欠缺的不是资金，而是严重缺乏防止自身资金不断持续大量流失的保护制度和约束机制。

一、兴文县小微企业发展的环境及优势

（一）矿产资源优势明显。兴文县矿产资源区别于其他区县的突出优势是富集而配套、量大而质优。目前已探测查明的矿产资源有28种，其中煤、硫铁矿、盐、石灰石四种资源最为丰富。兴文不仅自身资源禀赋好，而且地处川滇黔三省结合部，紧邻“古叙煤田”，距贵州毕节、云南威信和镇雄等煤炭资源富集地较近，资源后备充足，贵州毕节地区是中国南部最大的煤炭基地之一，每年从兴文过境的煤炭约200万吨。

（二）交通区位条件突出。兴文县处于川滇黔三省交通枢纽的节点。一是水路。兴文县距纳溪大渡码头50公里，距江安二龙口码头60公里，同周边资源县相比，兴文离上述码头最近，出境通道均为二、三级黑色路面或水泥路面。宜宾打造沿江经济带，兴文县完全可以作为资源供给地、物流集散地和化工产品输出地融入其中。二是铁路。兴文县距宜宾金沙湾火车站75公里，距在建的江门火车站10公里，未来成都至贵阳高铁的建设，兴文县将成为宜宾打通南向出海通道、联系北部湾、珠三角等地区，乃至东南亚的必经之路。三是公路。兴文县距泸州市叙永县30公里，距云南威信县96公里，距国道213线15公里，到宜宾、泸州两市均为二、三级水泥路面，极大缩短了川南、川东、滇北和黔北的时空距离。

（三）项目承载潜力巨大。兴文县太平工业集中区，距县城7公里，规划面积约20平方公里。县域内共有大小溪河19条，其中古宋河是县境内流域面积最大、河道最长的一条河流，今年将开工建设的全市最大中型水库新坝水库，将为太平工业集中区及沿线乡镇提供充足的水源保障。同时，县委、县政府大力改善电力、通信等基础配套设施条件，积极向上争取汇报，为项目的建设提供了较好的发展空间。

二、农村金融机构支持小微企业面临的难点

（一）经营管理整体水平不高。大多小企业发展的起点低，严重缺乏技术改造和转型升级能力，企业自主创新动力不足，实行家族式管理模式，管理粗放，信息渠道不畅，缺乏对市场信息的分析判断能力，经营管理水平不高，盈利能力较差。

（二）硬性拖欠加剧小微企业资金紧张。调查显示，今年以来小微企业被大企业拖欠款项情况进一步加剧。抽样调查的27户县域中小企业中被大企业拖欠款项的占到100%。同时，由于大多小企业生产经营两头都面临的是大企业，都是依附于大企业下传统的代工企业和劳动密集型企业，进一步加剧了中小企业资金紧张的矛盾。

（三）小微企业抗风险能力明显不足。受市场等多种因素影响，小微型企业相比于大、中型企业抗风险能力更差，在小微企业发展的过程中，很多不可控因素可直接导致小微企业的经营困难，尤其是近年来不断攀升的劳动力成本、原材料价格、融资成本，导致大多数小微企业抵御风险的能力下降。

（四）严重缺乏抵押担保基本条件。小微型企业由于自身经济实力有限，很多企业将有限的资金投入生产经营之中，企业固定资产数额较小，可抵押资产数量有限。而在保证担保方面，社会对担保责任的法律意识明显提高，一般有一定经济实力的企业不愿轻易为其它企业担保，金融机构难以具有贷款支持的积极性。