新形势下农村信用社发展对策研究

农村信用社

目前农村合作金融、商业金融、政策性金融相结合的新农村金融体系已经形成。由于政策性银行业务范围单一，农业银行在农村尤其是较落后的农村地区大幅收缩，使农村信用社在农村的地位和作用日益加强。在当前农村努力实现小康的新形势下，对农村信用社的现状认真地加以分析研究，具有重要意义。

一、农村信用社现状分析

1.对农村信用社现状的总体判断。规模较大，分散经营，效益欠佳，结构失衡，后劲十足。

（1）规模较大。农村信用社无论是存贷规模，还是机构和人员总量都是比较大的。以宜昌为例，宜昌市农村信用社***年***月末的存贷规模分别为35亿元和***亿元，独立核算的机构***个，人员总量为***人。

（2）分散经营。一是经营层次过多，有县级联社、乡级信用社、信用分社（储蓄所）、信用站***个层次搞经营。二是单位和人均规模小，如宜昌市农村信用社***年***月末独立核算单位平均存贷规模分别为3***万元和***5万元，人均存贷分别为0***万元和***2万元。

（3）效益欠佳。主要表现在由于农村信用社没有高效的经营载体，经营亏损严重，财务包袱沉重。如宜昌市农村信用社2002年11月末累计亏损5.5亿元，亏损面达90%o

（4）结构失衡。主要表现在农村信用社资产负债结构和人员素质结构上。如宜昌市农村信用社20***年1***月末，资产中现金资产；贷款资产、固定资产、其他资产分别占***负债中资本金、存款负债、借人资金和其它负债分别占。***；人员素质结构大专文化程度占***%，中专（高中）占***，初中及：以下占有***；从专业职务分，有专业职称占***，其中：中师占***，助师占***，员级3***.

（5）后劲十足。一是农村信用社拥有一支特别能吃苦的庞大的职工队伍；二是，农村信用社面临较好的发展机遇；三是有比较雄厚的资金实力，宜昌市农村信用社20***年，1***月末的贷存比例为***%，缴足“两金”后，仍有可用资金***个亿；四是经营机制较活，同其他专业银行相比有自己的优势。

2.农村信用社经营环境分析。

（1）服务对象分析。农村信用社是为农村、农业、农民服务的，这就把农村信用社投资主体对象界定在农村。目前农业产值占比相对减少，增速放慢，但农业的基础地位进一步加强，发展前景可观，具有强劲增长的态势。乡镇企业、农业产业化、农村城镇化建设、农村多种经济、农户庭院经济等多种形式的资金需求日益增多，农村资金需求不断增长，过旺的资金需求与有限的资金供给形成了尖锐的矛盾，但财政资金有限，经济行为主体的自有资金匮乏，集体积累：“空壳”，其它渠道的资金也越来越少，唯有信贷资金呈扩大趋势，由于其他银行都要向集约经营转轨，农村信贷投入将会由农村信用社主要支撑。

（2）发展空间分析。农村信用社的发展空间在广大农村。一是在农村金融市场上，农村信用社的基础地位将日益加强，农村信用社将会左右农村金融市场的局势。二是在对农村经济的作用上，由于其作用力的充分发挥，农村信用社在地方政府的地位日益提高，受到地方政府的支持和偏爱，受到社会的承认和关注。三是农村信用社在广大农民心目中的地位日益牢固，农村信用社成为农民脱贫致富奔小康的忠实伙伴。

（3）经营条件分析。由于农村信用社界定为“三农”服务，其业务经营在很大程度上要靠国家保护政策提供外部条件。一是现行的农村产业政策，如农村攻坚扶贫政策、农业产业化政策等为农村信用社经营提供了较为宽松的政策经济环境。二是现行的宏观金融财政政策，如存款准备金政策、利率浮动政策、税收政策等为农村信用社提供了相对宽松的宏观金融政策环境。