小贷微贷操作指引前言

邢台银行赵英豪

随着知识经济时代的发展，精细化管理已经深入到各个行业，也促进了行业工作效率的提高，尤其是小企业、微小信贷客户经理更需要结合实际工作，分析外部经济环境变化，以及目前经济通胀导致小企业利润空间下降，销售量减少，人力成本增加，现金流减少，小企业、微小信贷分析的难度加大等内容。尤其是新进入小企业、微小信贷岗位的大学生，需要尽快转变社会角色，学会运用理论服务实际工作。为帮助新加入我行小企业、微小信贷工作的客户经理，更好更快进入小企业、微小信贷工作角色，根据近三年小企业工作经验和201*年九个月微贷项目启动、运行、学习、管理经历，结合从事小企业信贷调查体会，以及跟随德国法兰克福金融学院微贷专家建设邢台银行微贷项目和微贷客户经理团队期间的经验和总结基础上，编写了此小企业、微小信贷业务操作指引。此册小贷、微贷业务操作指引仅是工作中，大家学习、工作的总结，并不能代表小贷业务操作理论、实践的全面要求。通过编辑此指引，目的是抛砖引玉，让更多专业人士、同事提出小企业、微贷信贷业务方面的操作经验，开发更多的小企业信贷产品，用产品捆绑客户，综合营销业务产品，让客户成为我行网上银行、电话银行、手机银行、短信服务平台等更多业务产品的合作伙伴。“只要让我认识您，一定让您成为我们产品的消费者”，只有这样，我们的市场份额才会迅速增长，忠诚的小企业客户群体才会越来越大，自己培育的客户群体才会呈倍数增长，筛选的优质客户才会长期合作，共同成长，对我行战略发展不但能奠定坚实基础，而且，具有特大促进作用。

目前，国家相继出台了《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》，即“三个办法一个指引”贷款新规。贷款新规强调了信贷业务全流程管理，细化了贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、回收与处置等9个环节的管理内容。9个环节的信息、管理内容是持续一致，相互关联的，互为一体的系统性工作。因此，需要信贷客户经理进行环比分析，持续贷后管理分析，信息真实性检验分析，第一还款现金流分析。从而确定客户真实偿还能力和持续发展能力，以便于客户经理控制风险，化解风险，降低信贷风险，在保证信贷资产质量、业务量前提条件下，快速发展。