商业银行扶持小微企业发展时如何防范风险

其一，有利于培养新客户群。随着金融脱媒和银行市场竞争的不断加剧，客户资源短缺，一些银行为了开拓或保留优质客户资源，大幅让利，形成了同业间的非理性竞争发展小微金融，开辟新的利润区具有现实意义。随着农民收入水平的逐渐提高，农村产业化的发展将促进大量以农产品为主要原料的中小企业出现，其二，有利于银行履行社会责任实履行相应的社会责任，提升品牌价值。小微企业是推动国民经济发展、构造多元化市场经济主体、促进社会稳定、缓解就业压力的重要力量。要使我国经济结构根本性调整，需要小微企业有更快、更大的发展。在有效控制风险的前提下，加大对小微企业的金融支持力度，。

其三，有利于银行优化结构。银行监管，特别是资本监督力度的空前提高，对银行传统粗放式发展模式提出严峻挑战，走资本节约、产出高效的可持续发展道路成为国内银行的必然选择。在这样的战略方向下，资本占用相对较低的零售银行业务特别是小微金融业务、中间业务就成为商业银行战略转型的重点。

“阳光助业”是中国光大银行为小微企业量身打造的集贷款、结算、理财于一体的综合金融服务方案。小微企业的金融服务需求因所处行业的经营特性而异，而各类行业又常在地域分布上呈现出显著的聚集性。光大银行针对这一特征，总结了各分行“阳光助业”业务的模式化项目，提出了覆盖农副品、食品、家装建材、等领域的重点行业，并在在遍及全国的重点地域分批次开展新的小微金融服务。

模式化经营，是银行根据行业特征和特定客户需求，设计标准化的解决方案，并将方案复制到同类客户的过程。模式化经营实现了小微业务批量作业，既缓释了风险，又解决了小微企业融资难。

“1+n”保理业务是光大银行模式化项目的一种，是依托供应链融资模式，以大型企业为核心（即“1”），众多中小供应商（即“n”）将其对核心企业的应收账款，整体转让给光大银行，由光大银行向这些中小供应商提供贸易融资、账款收取和坏账担保等综合金融服务。有效增强小微企业信用。

招行近年来主动搭建服务小企业的“伙伴工程”平台，解决“银行找不到可贷款的小企业，小企业找不到能贷款的银行”的信息不对称难题，为小企业提供“加油站”，与小企业建立“伙伴关系”。

中国银行推出了中小企业业务新模式（“中银信贷工厂”新模式），并充分发挥小微企业专营机构的统筹管理职能，针对小微企业经营特点和服务需求，开发和推广适合小微企业的融资创新产品；加强与各区的银政联动和延展合作，密切与信用协会和信用评级协会等社会中介合作以解决银企信息不对称的难题；积极与专业担保机构联手金融创新，扩大对小微企业营销服务的触角范围，共同解决小微企业融资困境；根据小微企业不同的成长阶段，提供差异化金融服务，在额度管理、利差水平、服务效率等方面对成长性较好的优质企业，提供差异化服务；建立信用恢复机制，加强与企业联系，对符合贷款要求但暂时出现经营困难的小微企业，予以积极扶持，根据其生产经营情况定制授信调整方案，帮助企业恢复生产、渡过难关；加强贷款资金监控，强化风险预警管理等。

小微企业家俱乐部是民生银行重庆分行专门针对小型、微型企业家、个人经营户设立的新型综合金融服务平台。该俱乐部致力于满足小微企业“融资、结算、储蓄、投资、消费、保障”六大需求，为会员倾心打造优惠、便利、贴心的结算、融资、理财等核心金融服务以及其他增值服务。通过该平台，民生银行将由单一的融资服务扩大到涵盖财务顾问、结算平台、法律咨询、管理培训等全面的金融增值服务，以长远眼光培育和发展小微企业。

业自身因素企业生产经营情况、企业现金流状况、企业家个人信誉及风险偏好和企业所处的发展阶段等。