对小微企业信用增进的思考

对小微企业信用增进的思考摘要：信用增进就是采取一定措施让个人或是企业的信用提高，以便金融活动中能顺利筹取有效资金。小微企业已成为经济社会中一个重要力量，与大企业相比，小微企业普遍缺乏担保抵押品和良好的历史业绩，由于信息不对称，不仅在获得银行融资方面存在困难。因此构建银行、政府部门与小微企业沟通平台—企业信用信息交换平台建设，可解决信息不对称问题，对小微企业信用评定、信用增进，能够与银行有效对接，让银行为守信企业提供资金支持，帮助企业发展，营造良好的经济运行环境。关键词：小微企业，信用信息，信用增进。

一、广昌县小微企业发展情况与融资现状近几年来，在广昌县委县政府的正确领导下，小微企业发展迅速。呈现出以下特点：一是市场主体大。按2011年6月18日，工信部等四部门联合下发《关于印发中小企业划型标准规定的通知》标准划分，2014年6月底，广昌县有1126家小微企业，占比全县企业数高达97.6%，二是行业覆盖面广。县小微企业主要从事建筑材料、纺织服装、农副产品加工、交通运输、餐饮商贸等，广泛涉及劳动力密集型、地方资源密集型和技术粗放、初加工型行业，共为当地群众提供就业岗位21690个，已成为该县就业和再就业的主渠道；三是经济贡献高。2014年6月底，剔除规模工业，该县小微企业总产值、营业收入和利税三项指标所占份额比例分别达到62.8%、64%、59.3%。从2014年1至6月10户样本小微企业融资结构看：内部融资占比32%，银行信贷占比为48%，民间借贷占比为13%，商业信用占比为5%、小额贷款公司占比为2%。从企业的资金需求期限看：44%的企业选择1年—2年，15%的企业选择2年—3年，41%的企业选择6个月—1年。实际获得贷款笔数的期限为：45%的贷款期限为6个月—1年，12%的贷款期限为2年—3年，22%的贷款期限为6个月及以下，21%的贷款期限为1年—2年。银行贷款方式按重要性排名分别为：不动产抵押，保证，信用。从近期融资的用途看：购买原材料和市场推广为最主要的资金用途。

二、广昌县金融支持小微企业情况

（一）、小微企业贷款总量小，但增长快。与小微企业的蓬勃发展相比，金融的支持力度则相形见拙。2014年6月底广昌县小微企业贷款余额39529万元，占全县贷款余额的12.94%，同比增长%，高于全部企业贷款增速15.54个百分点（见表1）。在人行进行贷款卡年审的小微企业仅60家，与银行实际发生信贷往来的还不到102家，这些企业的融资需求满足率不到49.04％。（见表2）。表1广昌县金融机构小微企业贷款情况表单位：万元、%项目2014年6月末2013年6月末贷款余额同比增速贷款余额同比增速小微企业贷款合计39529123529455.28全部企业贷款合计53032-2.65388294.32表2广昌县小微企业贷款申请满足情况单位：户、万元、%贷款申请户数实际发放户数占比贷款申请金额实际发放金额占比2014年1—6月1205646.67260001275049.042013年1—6月1568051.28375002168057.81